paradigmaconsult.ru
Главная »

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Кредит

Что такое аннуитетный платеж

Это самая распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными долями – сумма взноса остается неизменной на протяжении всего срока кредита. Сам платеж состоит из двух частей – основного долга (или тела кредита) и процентов, которые взимаются банком. Главная особенность заключается в том, что в начале ежемесячный взнос почти полностью уходит на выплату процентов, при этом основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если сначала вы выплачиваете в основном проценты, то средства уходят на долговой счет.

Так банк страхует себя: он получает проценты вперед и почти ничего не теряет, даже если ипотека будет погашена досрочно. При дифференцированной системе вначале заемщик вносит большие ежемесячные платежи, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это связано с тем, что основной кредит погашается равными долями в течение всего срока кредита, а проценты начисляются сверх фиксированной суммы. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно заметна при больших суммах и сроках кредитования.

Как рассчитать ежемесячный платеж

При оформлении ипотеки важно реально оценить свои финансовые возможности и рассчитать бюджет на годы вперед. Эксперты утверждают, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от общего дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется совместно с банком при заключении договора. А еще при желании можно заранее рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.

Формула расчета выглядит так:

Где:

  • P— аннуитетный платеж по кредиту,
  • S - запрашиваемая сумма кредита,
  • R— процентная ставка (в месяц),
  • N - срок кредита в месяцах.

Рассмотрим простой пример. Окончательные цифры будут примерными, так как у каждого банка свои условия графика и уплаты взносов, но расчет в большинстве случаев одинаков. Допустим, вы решили взять ипотечный кредит на 3 миллиона рублей. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тысячи рублей. ежемесячно, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.

Если вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж в течение срока кредита снизится с 75 тысяч до 50 412 тысяч рублей. И итоговая переплата будет существенно меньше — 762,5 тыс. руб.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Аннуитетные платежи имеют преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет удобнее в бытовом смысле — заемщик точно знает, сколько платить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Гораздо проще запомнить один номер, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит для тех, кто хочет уменьшить сумму ежемесячного платежа, растянув платежи по кредиту на более длительный период. Но помните, что по мере увеличения срока кредита увеличивается и сумма переплаты.

Важным преимуществом аннуитета является его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. И требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Так как ежемесячный аннуитетный взнос всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать большие суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа к доходу потенциального заемщика. Аннуитет увеличивает доступность кредитных продуктов, особенно если речь идет о крупном долгосрочном кредите.

Но из-за переплаты процентов кредит по аннуитетной схеме всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основным недостатком дифференцированной схемы являются высокие вступительные взносы. Чем больше сумма и короче срок кредита, тем больше разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы в больших размерах, лучше выбрать дифференцированную систему. Если вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.

Как погасить кредит досрочно

Зная о аннуитетных переплатах, многие ипотечные заемщики задумываются о том, как бы погасить кредит досрочно – если не полностью, то хотя бы частично. Все российские банки предоставляют такую ​​возможность. Клиент может уменьшить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, подумайте заранее, что для вас важнее — платить банку меньше денег или сократить свои текущие расходы. Например, сокращая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик использует кредит, тем меньше процентов он платит.

Если вы уменьшите ежемесячную плату, вы сразу же получите свободные средства. Есть третий вариант - самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшить обязательный платеж, но при этом продолжать платить всю первоначально установленную сумму. Во-первых, таким образом вы сократите период погашения. Во-вторых, при возникновении финансовых трудностей можно снизить финансовую нагрузку и заплатить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет сократить срок ипотеки и переплату тогда, когда это удобно для бюджета.

Недостаток такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какие бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе ее конец, тем менее выгодно досрочно погашать ипотеку.

Вам также может понравиться