Банк повысил ставку по уже выданному кредиту — что делать?

Вправе ли банк повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?

Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятно, что в одностороннем порядке банк не вправе изменять процентную ставку по уже выданному кредиту. Увеличение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств, с одной стороны, что допускается в отношениях с покупателем банковских продуктов лишь в отдельных случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центральным банком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по кредитам, выдаваемым коммерческими банками.

Согласно ст. 450 ГК РФ, только с согласия двух сторон допускается изменение условий кредитного договора. Статья 451 ГК РФ регулирует порядок расторжения и изменения разделов кредитного договора, основанием для чего служат существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно принял решение о повышении процентной ставки по уже выданному кредиту, ему необходимо доказать в суде, что действия ЦБ по изменению ключевой ставки соответствуют критериям ст. 451 ГК РФ. В частности, в комплексе должны присутствовать следующие условия:

1. При заключении договора каждая из сторон рассчитывала на то, что такого изменения обстоятельств не произойдет.
2. Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно заключенному договору. Впоследствии заинтересованная сторона получила бы ущерб такого размера, что потеряла бы значительную часть того, на что рассчитывала в момент подписания договора.
3. Изменение обстоятельств было вызвано причинами, преодоление которых после их наступления было не под силу заинтересованной стороне, с той степенью осмотрительности и старательности, которая требовалась от нее условиями и существом договора.
4. Из обычаев существа договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованное лицо.

Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в следующих ситуациях:

• Когда расторжение договора повлечет за собой двусторонний ущерб, который в значительной степени превышает затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных судом.
• Прекращение договорных обязательств противоречит интересам общества.

Таким образом, большинство юристов вряд ли дадут банку высокие шансы на победу в таких судебных процессах.

Вправе ли банк включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?

Некоторые банки добавляют в кредитные договоры пункт, предусматривающий право банка на повышение кредитной ставки по кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг является противоречащим закону в связи с нарушением прав потребителей. Этот пункт может быть оспорен в суде заемщиком, а истец даже имеет право на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее предъявлял к банку претензии о неприменимости такого условия в договоре, но банк добровольно не удовлетворил эти требования, то истец может потребовать от банка штраф в судебном порядке.

Вы можете столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все же повысил ставку по кредиту и требует выполнения этого условия от второй стороны. Тогда потребитель имеет законное право не только обратиться в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с требованием привлечь недобросовестную кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.

Что делать, если банк требует выплаты повышенной процентной ставки по кредиту?

Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть предусмотрено изменение процентной ставки по кредиту) увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщик должен четко понимать, что никто не вправе принуждать его к подписанию дополнительного соглашения к кредитному договору по поводу изменения ставки (читайте ст. 450 ГК РФ). Подписание дополнительного соглашения возможно только в одном случае - когда обе стороны согласны с такими условиями. Поэтому у банка нет оснований требовать от потребителей уплаты кредитных платежей по повышенной процентной ставке - на основании ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» в основном кредитном договоре не может быть пункта об увеличении процентов.

В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть если банк все же повысил ставку по уже выданному кредиту, вы вправе сделать следующее:

• Подать иск в суд о нарушении банком прав потребителя.
• Подать жалобу на банк в Роспотребнадзор.
• Подать жалобу на банк в прокуратуру.