Когда банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Только банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор. Поскольку он выполнил свои обязательства в срок, кредит заемщику был выдан в полном объеме. А обязательства заемщика носят долгосрочный характер и выполняются по частям. Следовательно, риск нарушения этих обязательств у заемщика существует.
Важный! Но даже если это условие присутствует в кредитном договоре, сделка расторгается в судебном порядке. То есть банк может потребовать расторжения договора при обращении в суд.
Момент, когда банк может потребовать расторжения кредитного договора, зависит от исполнения заемщиком своих обязательств. То есть, если задолженность по кредиту будет погашена вовремя и в полном объеме, то банк не расторгнет договор, у него просто не будет для этого предусмотренных законом и договором оснований.
Всегда ли банк расторгает договор в одностороннем порядке?
Банки не всегда выдвигают такое требование. И это вполне объяснимо, ведь при расторжении договора прекращаются и его действия, а если кредитор вполне правомерно потребовал вернуть всю сумму кредита досрочно, а кредитный договор не был расторгнут, то его действия по расчету проценты и штрафы продолжают действовать. И в этом случае заемщик, имеющий задолженность, попадает в долгосрочное обязательство перед кредитором; он выплачивает долг, взысканный судом, и остается в долгу по процентам, которые продолжают начисляться.
Для заемщика-должника расторжение кредитного договора выгодно тем, что с его расторжением прекращается начисление штрафов и пеней, что значительно снижает его финансовую ответственность.
Поэтому в тех случаях, когда у заемщика в будущем возникают судебные споры с кредитором, ему необходимо знать, к каким последствиям может привести взыскание долга в судебном порядке.
Основания для расторжения договора займа в одностороннем порядке
Право кредитора на одностороннее расторжение
Как было сказано выше, такое право обычно закрепляется в самом кредитном договоре.
Правила ст. 450 ГК РФ установлено, что договор может быть расторгнут в судебном порядке по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной.
Этим правом может воспользоваться кредитор, который, устанавливая основания для расторжения договора займа, определяет такие существенные нарушения со стороны заемщика, как неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств со стороны заемщика (образование просроченной задолженности). на ссудном счете), отсутствие страхования предмета залога или непродление такого страхования залогодателя.
Ненадлежащее исполнение кредитных обязательств является нарушением условий договора в части полного и своевременного пополнения счета, с которого банк списывает средства в счет погашения кредита. Что влечет за собой образование просроченной задолженности и, соответственно, право банка требовать досрочного погашения кредита.
Важный! Отсутствие страхования залога нарушает право кредитора на сохранность принятого им заложенного имущества, что влечет за собой риск утраты залога и невозврата суммы кредита.
Поэтому при наличии хотя бы одного из перечисленных нарушений банк вправе требовать не только досрочного погашения суммы кредита (со всеми причитающимися процентами и финансовой ответственностью за нарушение обязательств заемщиком), но и расторжение кредитного договора.
Однако практика разрешения споров между банками и заемщиками в досудебном (а иногда и в судебном) порядке такова, что банки заявляют лишь требование о досрочном возврате суммы кредита, направляя такое требование в письменной форме заемщику. А при расторжении договора в этом требовании лишь упоминается, как об одной из мер ответственности должника, что кредитор вправе требовать расторжения договора в судебном порядке.
Мало кто из заемщиков, прочитав подобные угрозы, наряду с перечислением иных мер юридической ответственности должника перед банком (вплоть до уголовной), воспримет угрозу расторжения кредитного договора как нечто положительное для своего и без того тяжелого положения. Также мало кто выполняет такое требование банка погасить всю задолженность в течение пятнадцати дней с момента получения требования. Ведь сама просрочка обычно происходит из-за отсутствия средств для очередного платежа, поэтому о возврате всей суммы остатка кредита не может быть и речи.
Важный! Поэтому следующее общение заемщика и кредитора происходит в суде.
Для обращения банка в суд требуется определенное время, которое может занять от двух и более месяцев. И все это время продолжаются условия кредитного договора в части начисления процентов по кредиту и начисления процентов за просроченную задолженность и неустойки, долг растет и должник получает огромную сумму требования от банка до суда.
Как этого избежать? Ведь банки часто злоупотребляют своим правом и намеренно затягивают время до обращения в суд, чтобы сумма долга увеличилась в соответствии с действующими условиями кредитного договора.
Если заемщик уже четко понимает, что дальнейшие правоотношения с банком невозможны, то следует ускорить процесс расторжения кредитного договора. Конечно, это не освобождает от выполнения обязательств по нему. Но хотя бы избавиться от лишних штрафов позволит.
В случаях, когда банк медлит с обращением в суд, заемщик может инициировать судебное разбирательство, подав иск против банка. Учитывая, что практически все банки вносят в кредитные договоры условия, ущемляющие права потребителей, возможно обращение в суд с иском о защите прав потребителей и признание кредитного договора недействительным на таких условиях.
Банк, привлеченный в качестве ответчика, предъявит встречный иск о взыскании всей суммы долга по кредиту. И здесь необходимо прояснить вопрос о расторжении договора, если банк не заявит такого требования, то заемщик может поставить вопрос о таком требовании непосредственно в суде или заявить его самостоятельно. Главное, чтобы в ходе судебного разбирательства это требование было изложено и отражено в решении суда.
Право заемщика на расторжение кредитного договора
Если рассматривать правовую природу кредитного договора, то о возможности расторжения сделки в одностороннем порядке заемщиком говорить сложно. Ведь обязательства должны быть выполнены в полном объеме и отказ от них недопустим. Именно это гражданское законодательство устанавливает в ст. 310 ГК РФ.
Однако, несмотря на то, что такого условия в договоре нет, не только кредитор имеет возможность требовать расторжения договора займа в одностороннем порядке. Он предусмотрен гражданским законодательством при наступлении определенных обстоятельств, позволяющих заемщику требовать прекращения сделки с банком.
Правда, расторжение договора само по себе не может освободить заемщика от возврата банку всего, что он получил при заключении договора. Но это может позволить снизить или даже освободить от финансовой ответственности. Это зависит от того, на каком основании будет положено требование о расторжении кредитного договора.
Существенное изменение обстоятельств Многие заемщики считают, что значительное снижение доходов, потеря работы или рождение детей являются существенными изменениями обстоятельств, допускающими положения ст. 451 ГК РФ. И эти положения предусматривают, что если бы при заключении договора стороны могли это разумно предвидеть, то договор вообще не был бы заключен или заключен на иных условиях.
К сожалению, суды не принимают в качестве существенного изменения обстоятельств потерю работы и дохода, изменение состава семьи и другие основания, которые заемщики приводят в своих исках. И судебная практика в таких спорах складывается в пользу банков. Таким образом, потеря работы не является основанием для расторжения кредитного договора.
Важный! Признание кредитного договора недействительным, такой вариант возможен только в том случае, если кредит был выдан недееспособному гражданину.
Зачастую банки, стремясь увеличить количество выдаваемых кредитов для выполнения плана, не только навязывают клиентам кредитные продукты, но и заключают договоры с недееспособными гражданами. Причем это происходит даже в том случае, когда менеджер банка замечает странности в поведении клиента, но не придает этому значения.
Признание договора займа, заключенного с недееспособным гражданином, недействительным предусмотрено положениями ст. 171 или ст. 177 ГК РФ. Первая статья предусматривает ничтожность сделки, заключенной с недееспособным заемщиком, вторая - недействительность договора займа, заключенного, хотя и с дееспособным клиентом, но не способным понимать смысл своих действий или управлять ими.
Итогом будет прекращение правоотношений с банком, но освободить заемщика от возврата полученного кредита банку или его остатка (но без просроченных процентов и штрафов) не удастся.
Одностороннее расторжение кредитного договора банком не влечет неблагоприятных последствий для заемщика. Поэтому в случае нарушения сроков и объемов возврата кредитных средств заемщику следует беспокоиться о приближении момента расторжения договора.
ВНИМАНИЕ! В связи с недавними изменениями в законодательстве информация в статье могла устареть! Наш юрист проконсультирует вас бесплатно - напишите в форме ниже.