Виды банковских карт
Банковские карты во всем мире, в том числе и в России, являются одним из самых распространенных инструментов для безналичных расчетов.
Если попытаться ответить на вопрос, что такое банковская карта, то можно отметить, что это и электронное платежное средство, и инструмент, и документ. Каждое из определений характеризует банковскую карту с разных сторон. При этом банковская карта принадлежит банку, выпустившему ее.
Законодательством предусмотрено всего три вида банковских карт:
- Списание средств;
- Кредит;
- Предоплаченные карты.
Поговорим о каждом виде карт подробнее.
Расчетная (дебетовая) карта – электронное платежное средство, которое используется для осуществления операций ее держателем в пределах суммы денежных средств держателя карты, находящихся на его банковском счете (в случае обычной дебетовой карты), и (или) кредит, предоставляемый банком, эмитентом карты держателю карты в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на его банковском счете (в случае овердрафтной карты).
Кредитная карта – банковская карта, предназначенная для совершения ее держателем операций не за счет собственных средств, а за счет средств, предоставленных клиенту банком, выпустившим карту, в пределах лимита расходования в соответствии с условиями кредитного договора, заключенного между держателем карты и банком.
При этом банк перечисляет средства для расчетов по операциям, совершенным с использованием кредитной карты, на банковский счет держателя. Хотя операции по кредитным картам возможны и без использования банковского счета держателя карты, если это предусмотрено кредитным договором с банком.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для перевода электронных средств, возврата остатка электронных средств в пределах суммы средств, ранее предоставленных держателем кредитной организации-эмитенту.
Держателями выпущенных карт могут быть только физические лица. Дебетовые и кредитные карты могут быть как именными, так и безымянными (так называемые карты мгновенного выпуска).
Особенности дебетовых карт
Выше мы упоминали, что дебетовые карты могут быть обычными и картами с овердрафтом, когда установлен кредитный лимит.
Обычная дебетовая платежная карта предназначена для совершения операций только в пределах собственных средств держателя карты на его банковском счете. Отличительные особенности такой карты следующие:
- Для его выпуска всегда открывается счет на держателя;
- Карта может быть как именная (в этом случае на ней указываются имя и фамилия держателя), так и карта мгновенного выпуска (в этом случае она не именуется);
- Операции по карте осуществляются от имени держателя и только за счет его собственных средств на его счете;
- Держатель с помощью этой карты может осуществлять любые операции, такие как оплата товаров и услуг, в том числе через Интернет, внесение и получение наличных денег, безналичные переводы;
- Карта не имеет ограничений по сумме на счете ее держателя.
Разновидностью дебетовой карты является виртуальная карта, предназначенная для расчетов только в Интернете. У нее нет магнитной полосы или чипа, поэтому ее нельзя использовать в банкомате или у продавца, но в остальном это полноценная дебетовая карта.
О дебетовой карте простыми словами
Дебетовая карта с овердрафтом может иметь ограничение на средства банка, которые держатель может использовать для совершения операций по карте. Этот лимит называется овердрафтом. Условие предоставления овердрафта должно быть предусмотрено договором банковского счета, в котором устанавливается максимальная сумма, исходя, как правило, из оценки платежеспособности держателя карты.
В отличие от обычной дебетовой карты овердрафтная карта позволяет держателю совершать операции как в пределах собственных средств на банковском счете, так и за счет кредита, предоставленного ему банком, выпустившим карту, в ситуации, когда у держателя нет деньги на его банковский счет. или недостаточно.
С такой картой держатель может совершать все те же операции, что и с обычной картой. Но полезно иметь в виду, что некоторые банки вводят ограничения или запреты на проведение ряда операций с использованием кредитных средств.
Особенности кредитных карт
Основной особенностью кредитной карты является то, что операции по ней могут осуществляться только за счет средств, предоставляемых банком, выпустившим карту (банком-эмитентом), держателю в пределах установленного лимита.
С такой картой ее держатель ни при каких обстоятельствах не сможет совершать операции за свой счет.
К основным отличительным чертам кредитной карты относятся:
- Для его выдачи клиенту (будущему держателю) банк открывает счет;
- Карта может быть как именной, так и незарегистрированной (моментальный выпуск);
- Операции осуществляются от имени держателя карты и только за счет средств, предоставляемых банком в пределах установленного лимита;
- Клиенту доступны любые операции, за исключением некоторых безналичных переводов, в отношении которых банки устанавливают ограничения или запреты.
Кредитная карта очень проста
Конкретные условия использования карты определяются в договоре между банком и держателем карты. К таким условиям, в частности, относятся условия начисления и выплаты процентов (процентная ставка, условия платежа и другие условия) за предоставленный кредит, условия начисления процентов на остаток денежных средств клиента на его банковском счете.
Например, уплата держателем карты процентов за предоставленный кредит за расчеты по операциям, совершенным с использованием карты, может осуществляться наличными средствами с использованием банкоматов.
Различия между дебетовыми и кредитными картами
Основные отличия этих двух видов карт определяются принадлежностью средств. Средства, используемые с помощью кредитной карты, принадлежат банку. Он предоставляет их держателю карты на условиях кредита.
При использовании дебетовой карты без овердрафта ее держатель осуществляет операции только за счет собственных средств на банковском счете. С овердрафтной картой (даже дебетовой) держатель может частично пользоваться средствами банка в пределах установленных им лимитов.
Подавляющее большинство банковских карт, выпущенных российскими банками, являются дебетовыми. При этом большая часть карт — это карты, выпущенные в рамках зарплатных проектов. Это обстоятельство также можно отнести к различиям между двумя типами карт.
Еще одно отличие заключается в правилах выдачи и получения кредитной карты. Эти правила требуют, чтобы физическое лицо представило больше документов.
Банки, конечно, выгоднее кредитных карт, как и вообще кредитов (вспомните, например, массовую рассылку карт почтой того же Сбербанка). Поэтому для привлечения клиентов - держателей карт (именно кредитных карт) банки часто предлагают различные бонусы, такие как накопительные баллы, скидки от банков-партнеров и т.п.
Ну и, наконец, еще одно отличие. За снятие с них наличных с кредитной карты часто устанавливается повышенная комиссия.