paradigmaconsult.ru
Главная »

Что такое овердрафт и чем он отличается от кредита? - Народный советник

Банковское право

Чем овердрафт отличается от кредита?

В связи с вышеизложенным многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одни и те же продукты. В обоих случаях заемщик получает деньги от банка на определенный период времени и платит проценты за пользование этими средствами. Но на самом деле у этих изделий очень много серьезных отличий:

  1. Срок кредита. Кредит выдается на длительный срок, но с овердрафтом необходимо погасить долг в течение 30-60 дней (в зависимости от банка).
  2. Размер. Кредит можно взять в крупном размере, часто в несколько раз превышающем месячную зарплату. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
  3. Платежи. При овердрафте деньги обычно возвращаются в банк одним платежом. Если первой полученной суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Заем погашается равными частями ежемесячно, независимо от суммы денег на счете.
  4. Интерес. При кредитах переплата всегда меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что условия по этим кредитам различаются, размер процентов за овердрафт психологически не воспринимается как больший.
  5. Скорость выдачи и погашения кредита. Для получения кредита клиент должен обратиться в банк и предоставить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда банк рассматривает заявку несколько дней. При использовании овердрафта деньги берутся мгновенно, как только они потребуются, и так же быстро возвращаются – сразу после их зачисления на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы можно было пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки также требуют от вас предоставить некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и т.д.).

Но в любом случае для получения овердрафта необходимо выполнение следующих условий:

  • Деньги должны постоянно проходить по счету, то есть должны быть регулярные поступления средств в течение определенного периода (каждый банк определяет его продолжительность индивидуально);
  • Клиент должен быть зарегистрирован на той же территории, на которой работает банк;
  • Вы должны иметь постоянную работу;
  • Не должно быть долгов перед банком.

Как рассчитывается овердрафт, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

У каждого клиента в банке есть свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение о том, сколько ему можно позволить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный инспектор.

В основном овердрафт зависит от суммы средств, которые регулярно зачисляются на карту: чем больше денег проходит по счету, тем больший овердрафт будет предоставлен. Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране. Во время кризиса, например, высока вероятность того, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливается ниже.

Кроме того, договоренность с банком о предоставлении краткосрочного кредита ограничена во времени. Как правило, это 6-12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту нужно будет снова обратиться в банк и написать заявление.

Технический (несанкционированный) овердрафт - что это такое?

Когда клиент расходует все средства со своего счета и выходит за установленный лимит, то возникает несанкционированный (технический) овердрафт. На эту сумму кредита банк устанавливает совершенно разные процентные ставки. Если по авторизованному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому проценту может доходить до 50-60%. В этом случае вам нужно погасить эту сумму в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может наложить крупный штраф.

Человек не может использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию, так как банк устанавливает лимит и не позволяет клиенту выйти из него. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становится возможным:

  1. Курсы обмена. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, кредит рассчитывается по текущему курсу. Если обменный курс изменится до погашения долга, то сумма кредита может увеличиться, и в результате долг может превысить лимит.
  2. Наличие неподтвержденных транзакций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства на другую, уже совершенную, операцию, то он тоже может уйти в несанкционированный овердрафт.
  3. Технические ошибки в банке. Например, по ошибке одна и та же сумма была зачислена на счет дважды. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то лимит может быть превышен.

Проценты за овердрафт, или Кому выгоден такой вид кредита?

Овердрафт выгоден как заемщику, так и банку.

У клиента всегда есть возможность воспользоваться деньгами банка, ему не нужно бегать по друзьям и искать, у кого бы занять несколько тысяч рублей, когда возникнет такая необходимость. Вам не нужно идти в банк и оформлять кредит. Все происходит автоматически. А воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств для оплаты в гипермаркете.

Банк также пользуется этой услугой. Он получает надежного кредитора и уверенность в том, что деньги будут возвращены. Кроме того, с помощью этого продукта кредитная организация расширяет круг клиентов, готовых использовать деньги под проценты. Кредиты нравятся не каждому человеку, но воспользоваться овердрафтом настолько просто, что многие просто не могут устоять.

Однако недостатков у овердрафта тоже хватает. Клиент платит проценты - и немалые. Плюс больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно придется вернуть деньги и жить на меньшую сумму. Часто денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В итоге клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта , а банк отказывает в предоставлении нового кредита.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом за пользование картой списываются деньги: сумма небольшая, но если человек забыл об этом, то за длительный период могут начисляться большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрыть все долги по старому счету, но и отказаться от предоставления овердрафта.

***

Больше полезной информации - в разделе "Кредиты и долги".

Вам также может понравиться
Рубрики
Популярное