Характеристика
Договор вклада является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если вкладчиком в договоре является физическое лицо. Документ, в котором юридическое лицо выступает в качестве вкладчика, не обладает свойством публичности, поскольку финансовое учреждение вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.
Предметом данного договора являются денежные средства - депозит в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является нематериальным, право требовать возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Сторонами такого договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право привлекать средства во вклады только в соответствии с полученной им лицензией. Право принимать вклады от физических лиц имеют только те кредитные организации, которые осуществляют финансовую деятельность в течение не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Участником может быть любое физическое или юридическое лицо.
Установленная форма настоящего договора - письменная. Письменная форма документа считается соблюденной, если вклад удостоверен сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, выданным финансовым учреждением вкладчику, отвечающим требованиям, предусмотренным законодательством для таких документов, устанавливаются в соответствии с банковскими правилами и обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике (п. 1 ст. 836 ГК).
Сроки (день, месяц, квартал, год и т.д.) и порядок выплаты процентов по субпозитивам (с капитализацией, без капитализации) и возврата суммы вклада должны быть согласованы сторонами в документе. При возврате депозита выплачиваются все проценты, начисленные к этому моменту.
Такой договор заключается на следующих условиях (п. 1 ст. 837 ГК РФ):
- Выдача вносимых денежных средств по требованию (до востребования);
- Возврат внесенных денежных средств по истечении срока, указанного в договоре (срочный).
Однако независимо от вида банк обязан выдать сумму депонированных денежных средств или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК РФ), за исключением вкладов, внесенных юридических лиц на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Расторжение договора всегда происходит по одностороннему волеизъявлению гражданина-инвестора. Для юридических лиц расторжение настоящего договора зависит от вида вклада: по вкладам до востребования - до востребования, а по вкладам на особых условиях - в порядке, установленном договором.
Обязанности сторон
Финансовая организация
В перечень обязанностей финансовых организаций, осуществляющих деятельность по лицензии ЦБ РФ, входят:
- Организовать процесс хранения средств вкладчика.
- Выплата фиксированной суммы процентов в конце срока вклада.
- Выдача депонированных денежных средств по требованию вкладчика на основании условий договора.
- Обеспечить возврат вкладов юридическим лицам.
- Выдать документ, подтверждающий получение денежных средств.
- Предоставлять вкладчикам информацию о сохранности средств.
- Не разглашать информацию о состоянии счета вкладчика.
Обязанности вкладчика
В обязанности вкладчика входит следующее:
- Хранение денег на банковском счете.
- Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договоров и банковскими правилами.
- Правильно указывать реквизиты при заполнении документов.
- Убедиться, что на депозитный счет зачислена сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
- Оплатить услуги финансового учреждения по операциям с наличными на счете.
Виды вкладов
Гражданский кодекс Российской Федерации устанавливает два основных вида вкладов (статья 837) в зависимости от сроков их возврата:
- До востребования (договор заключается на условиях выдачи депонированных средств до востребования);
- Срочный (документ заключается на условиях возврата денег по истечении срока, указанного в договоре).
Кстати, рекомендуем:
Однако договор может предусматривать депонирование денежных средств на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. Согласно представленному договору, независимо от его вида, банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных законодательством. соглашение. Условие договора об отказе гражданина от направления для получения денежных средств до востребования ничтожно.
В случаях, когда срочный или иной вклад, не являющийся вкладом до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока или до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются. в размере, соответствующем сумме процентов, уплачиваемых финансовой организацией по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В зависимости от предметного состава договора вклады подразделяются на вклады физических и юридических лиц. Их также можно классифицировать в пользу вкладчика и в пользу третьих лиц. До изъявления третьим лицом намерения осуществить указанные права лицо, заключившее договор банковского вклада, может осуществить эти права в отношении денежных средств, внесенных им в счет вклада.
Другие аспекты
Недействителен договор в пользу гражданина, умершего на момент заключения договора, или юридического лица, не существующего в этот момент.
Договор считается заключенным с момента внесения денег в залог.
Фактическое подписание письменного договора о нереальной передаче денег не влечет за собой возникновения каких-либо обязательств банка перед вкладчиком. Вкладчик обязан проверить документы, выданные ему в подтверждение принятия денег во вклад (квитанции о приеме денежных средств с печатью финансового учреждения и подписями кассира и оператора), так как при отсутствии таких документов такая договор считается незаключенным, а соответствующее пополнение счета не произведено (Апелляционное определение Краснодарского краевого суда от 07.04.2015 г. № 33-5594/15).
Согласно ст. 834 ГК РФ договор банковского вклада является реальным и учетным по ч. 2 ст. 433, ст. 834 ГК РФ договор считается заключенным с момента перечисления суммы вклада в банк. Если банк не получил сумму вклада от вкладчика, то подписанный договор следует считать незаключенным.
Заключение документа и его содержание предопределяют обязанность финансовых учреждений по открытию и ведению депозитного счета. В этой части обязательств финансовой организации по счету в банке, отношениям финансовой организации и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила согласования счета в банке.
На основании п. 3 ст. 834 ГК РФ, правила гл. 45 ГК РФ, если иное не предусмотрено настоящими правилами или не вытекает из существа договора банковского вклада. Средства, полученные банком от вкладчика, учитываются на специальных счетах в кредитной организации. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. На отношения банка и вкладчика распространяются все вышеперечисленные нормы о документе.