Досрочное погашение кредита в Сбербанке: возврат процентов

Возможность вернуть проценты

Согласно действующему российскому законодательству (ГК РФ, статья № 809) банк взимает проценты за пользование заемными средствами, но они должны начисляться только за период пользования банковским кредитом. Каждый заемщик, с юридической точки зрения, имеет право на возврат излишне уплаченных процентов, если он погасил долг до срока кредитного договора. Иногда заявлять о таком праве просто нецелесообразно, например, если кредитный договор был закрыт всего месяц назад.

Большинство финансовых организаций предусматривают для своих кредитных продуктов аннуитетную систему погашения долга, то есть равные ежемесячные платежи. В этом случае основная часть процентов по кредиту выплачивается в первой половине срока кредита. И если заемщик досрочно закрывает кредитный договор в середине срока его действия, то он все равно почти полностью выплачивает проценты кредитору. Это называется неосновательным обогащением финансовой компании, когда клиент оплатил услуги за тот период, когда он ими не пользовался.

Досрочное погашение

После полного погашения кредитной задолженности заемщики имеют законное право вернуть проценты, уплаченные банку за неиспользованный период. Раньше, если клиент досрочно погашал кредит, кредитная организация взимала дополнительные комиссии или штрафы. Сегодня штрафы за досрочное исполнение кредитных обязательств не практикуются, а наоборот возможен перерасчет процентов.

Варианты досрочного закрытия кредитных договоров в Сбербанке:

1. Погашение кредитной задолженности в полном объеме. Клиент оплачивает всю сумму долга, оформляет заявление и ожидает списания средств. Эта финансовая операция чаще всего осуществляется в день внесения обязательного ежемесячного платежа. После погашения долга обязательно нужно взять справку от кредитора об отсутствии долга.
2. Досрочное закрытие части кредита. В таких ситуациях пересматриваются условия кредита, изменяется график внесения обязательных платежей.

Например, если заемщик погасил половину или большую часть долга одним платежом, финансовое учреждение может пересмотреть условия договорного соглашения. По желанию клиента срок кредита может быть сокращен или сумма обязательных ежемесячных платежей может быть уменьшена.

Если после частичного досрочного погашения долга клиент желает погасить кредит быстрее, договорное соглашение также может быть изменено. Например, сокращение срока погашения кредита и увеличение суммы обязательных платежей.

Некоторые нюансы

Перед перерасчетом процентов по кредиту на досрочное погашение Сбербанк в первую очередь учитывает систему, по которой был погашен долг. Здесь есть два варианта:

1. Если кредитным договором предусмотрен аннуитетный график, то платежи производятся ежемесячно равными суммами в течение всего срока действия договора. При этом первую половину срока кредита обязательные платежи состоят в большей степени из банковских процентов, а основная часть тела кредита приходится на вторую половину договора.
2. Если кредитная программа предполагает дифференцированный график платежей, то сумма обязательных платежей будет уменьшаться с каждым месяцем, то есть основная финансовая нагрузка ляжет на первые месяцы. Это связано с тем, что при этой системе проценты не начисляются сразу на всю сумму кредита, а распределяются на весь срок кредита, как в первом случае. Они начисляются каждый месяц на остаток задолженности по кредиту, соответственно с каждым месяцем их будет становиться меньше.

Можно сделать вывод, что при досрочном закрытии потребительского кредита целесообразно обращаться за возвратом процентов только в том случае, если график погашения задолженности был установлен по аннуитетной системе.

Процедура возврата

Чтобы иметь законное право на возврат переплаченных банку процентов за неиспользованный период, заемщик должен погасить задолженность в полном объеме. Для этого необходимо уточнить остаток задолженности по кредиту и подать заявление установленной формы на досрочное закрытие кредита.

В заявке заемщик указывает сумму, которую он хочет погасить досрочно, и дату платежа. Затем нужно внести средства в счет долга и дождаться его списания. После этой операции не должно быть долга даже в одну копейку, иначе кредитный договор не будет закрыт.

В результате полного погашения задолженности банковское учреждение обязано закрыть кредитный счет и предоставить клиенту справку об отсутствии задолженности. Только после этого заемщик может подать заявление на возврат излишне уплаченных процентов.

Форма заявки

Бланк заявления на возврат процентов можно взять в отделении финансовой организации. А если сотрудник по каким-то причинам не предоставляет такую ​​форму, заявление можно написать в произвольной форме. Главное, указать в составляемом документе всю необходимую информацию:

• Паспортные данные заемщика;
• Название кредитной организации;
• Параметры кредитного договора: номер документа, дата сделки, сумма и срок кредита, процентная ставка, общая стоимость кредита;
• Информация о полном выполнении финансовых обязательств: сумма досрочного погашения, дата последнего платежа;
• Сумма переплаты по банковским процентам за период, когда заемщик более не пользовался услугами финансового учреждения;
• Заявление о возврате переплаты;
• Реквизиты банковского счета или номер пластиковой карты, на которую необходимо перевести деньги для возврата;
• Предупреждение об обращении в суд в случае отказа кредитора вернуть переплату;
• Дата составления документа и подпись заявителя.

Для возврата излишне уплаченных процентов за неиспользованный срок кредита заемщик в обязательном порядке должен представить копию договорного соглашения с кредитором и выписку о том, что финансовые обязательства по кредиту исполнены им в полном объеме. Сотрудникам Сбербанка может потребоваться до пяти рабочих банковских дней для анализа представленной заявителем документации, выполнения необходимых расчетов и перечисления денежных средств.

Если финансовое учреждение умышленно затягивает данную процедуру или возврат средств не был осуществлен в полном объеме, заемщик имеет право обратиться к руководству финансового учреждения, в вышестоящие органы или обратиться с претензией в судебный орган.

Перерасчет страховки

Достаточно часто банковские структуры вынуждают заемщиков дополнительно оформлять страховой полис для получения потребительского кредита. Так они стараются минимизировать собственные риски невозврата заемных средств. Поэтому многих клиентов интересует, пересчитывает ли Сбербанк проценты при досрочном погашении кредита и страховые выплаты.

Для клиента получение страховки – это дополнительные расходы, причем немалые. После заключения сделки с финансовой компанией-кредитором заемщик ежемесячно уплачивает, помимо тела кредита и банковских процентов, определенный процент страховой компании.

Часто страховка выплачивается сразу в полном объеме за весь срок кредита. Соответственно, при досрочном закрытии кредита, взятого в банке, заемщик переплачивает страховщику лишние деньги. Согласно действующему российскому законодательству заемщики также вправе требовать возврата переплаты по договору страхования. Страховые деньги возвращаются за период, в течение которого клиент уже не пользовался кредитными услугами, то есть с момента полного погашения долга.

Для того, чтобы получить возврат излишне уплаченных страховых средств, заявителю необходимо выполнить следующие действия:

1. Написать заявление по установленной форме в банковское учреждение или страховую компанию. Образец документа можно взять в отделении банка-кредитора.
2. Вместе с заявлением представить все необходимые документы: паспортные данные (копия паспорта), сведения о кредитовании (копия договора-договора и выписка о полном погашении кредитной задолженности).
3. Дождитесь решения по заявке и перечислите деньги на расчетный счет, открытый в банковском учреждении, или на пластиковую карту.

1. Написать заявление по установленной форме в банковское учреждение или страховую компанию. Образец документа можно взять в отделении банка-кредитора.
2. Вместе с заявлением представить все необходимые документы: паспортные данные (копия паспорта), сведения о кредитовании (копия договора-договора и выписка о полном погашении кредитной задолженности).
3. Дождитесь решения по заявке и перечислите деньги на расчетный счет, открытый в банковском учреждении, или на пластиковую карту.

Перед оформлением заявления на возврат денег по страховке за неиспользованный период необходимо досконально изучить договор страхования. В этом документе обязательно должны быть прописаны в отдельном пункте правила расторжения договора и возврата переплаты. То есть в договоре должно быть указано, что в случае расторжения договора по инициативе клиента в результате досрочного погашения кредита страховая или банк-кредитор обязуется вернуть переплату по страховке. Если такой записи нет, то деньги не возвращаются.

В целом процесс досрочного погашения задолженности по кредитам, выданным Сбербанком, достаточно прост и быстр. Финансовое учреждение не взимает за это дополнительную комиссию, несмотря на то, что теряет собственную выгоду в результате досрочного расторжения кредитного договора и перерасчета процентов. Если заемщик решает погасить задолженность по банковскому кредиту до истечения срока действия кредитного договора, он должен предварительно уведомить кредитора о своем решении.