Есть ли у Сбербанка лицензия на выдачу кредитов физическим лицам

Что такое кредитная лицензия

Выдача разрешения на осуществление деятельности подтверждает правомерность совершения различных финансовых и связанных с ними операций, в том числе кредитных. Лицензирование особенно актуально для ипотеки, предполагающей регистрацию недвижимости в государственных реестрах.

Лицензирование регулируется федеральным законом, в том числе Федеральным законом 395-1. Реализация функции выдачи лицензий возложена на Центральный банк России. Таким образом, форма и порядок выдачи разрешений на отдельные виды деятельности выбираются Центральным банком самостоятельно, но исключительно на основании закона.

Что такое лицензии

Выпуск характеризуется передачей банку полномочий на совершение разрешенных действий в отношении юридических или физических лиц. Официальные переводы с одной лицензии на другую и обратно могут осуществляться в рамках закона. Происходит это путем внесения изменений в устав и уровень капитала предприятия (в сторону увеличения или уменьшения).

Ранее в Российской Федерации существовал стандарт выдачи разнородных сертификатов. Система лицензирования была многоуровневой и предполагала переход на следующий уровень при соблюдении определенных условий. Высшим уровнем в этой иерархии была генеральная лицензия, которая закреплялась за Сбербанком и носила бессрочный характер.

За последние годы в России произошли существенные изменения, и классификация теперь предполагает только основные и универсальные альтернативы. Этот стандарт был введен Федеральным законом № 92 в 2017 году, согласно которому с 1 мая 2017 года все учреждения были разделены на две категории. Актуальные лицензии действительны до замены.

Универсальный вариант дает вам право:

1. Открытие счетов и вкладов и их ведение физическим и юридическим лицам для хранения денег и драгоценностей.
2. Размещение денежных средств на этих счетах.
3. Осуществление валютных переводов с гарантией и через открытые счета или без них.
4. Инкассация денежных средств со счетов, а также платежных документов.
5. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.
6. Покупка и перепродажа иностранной валюты.

Официальной функцией является также выдача гарантий гражданам о добросовестном выполнении предусмотренных обязательств. Отличие универсальной лицензии от базовой в том, что вторая значительно сокращает рассматриваемый список.

Генеральная лицензия Сбербанка от января 2019 года вскоре должна быть заменена на расширенную универсальную. Стоит еще раз отметить, что в этот переходный период Сбербанк по-прежнему считается лицензированным и работает легально.

Должны ли банки иметь лицензию на кредитование физических лиц?

Специальное кредитное лицензирование отсутствует. Предполагается генерализованное разрешение на оказание услуг. Кредитование входит в этот список. Во многом даже стандартная услуга без такого документа является основанием для судебных разбирательств.

После подачи Центральным банком соответствующего искового заявления в Арбитражный суд можно добиться решения о привлечении к административной и уголовной ответственности. Отдельные граждане, осуществляющие оперативно-служебную деятельность, могут быть привлечены к ответственности в соответствии с гражданско-правовым кодексом. Причем взимание штрафов ожидается не только в пользу заказчиков, но и в федеральный бюджет.

Кредитовать юридических и физических лиц могут как банковские, так и небанковские кредитные организации. Выдача конкретного вида лицензии банковскому учреждению связана с предоставлением ему стандартных или расширенных полномочий. Небанковские кредиторы также действуют под контролем Центрального банка.

Как получить лицензию

Для аккредитации и получения лицензии организация должна ознакомиться с законодательными нормами и определить собственный уставный капитал, что также влияет на вид лицензии: для базовой минимальный порог составляет 300 млн рублей, а для универсальной – 1 млрд руб.

Формируется пакет документов для обращения в ЦБ:

1. Заявление и ходатайство о регистрации и выдаче лицензионного свидетельства.
2. Учредительный договор и устав учреждения.
3. Деловая программа принята учредителями.
4. Квитанция об оплате государственной пошлины за аккредитацию и выдачу лицензии.
5. Документальное подтверждение происхождения бюджета учреждения.
6. Анкеты претендентов на руководящие должности в кредитной организации.
7. Документы для оценки репутации значимых лиц, в том числе учредителей, приобретающих от 10% акций.
8. Документы кредитной организации и ее представителей, осуществляющих контроль над учредителями.

ЦБ сам запрашивает документы у государственных органов для регистрации ИП, налоговой инспекции. Это необходимо для выяснения благонадежности назначенных учредителей и выполнения ими установленных обязательств перед федеральным бюджетом.

Сроки ожидания решения о выдаче лицензии: 6 месяцев для банковской организации и 3 месяца для небанковской. После принятия постановления Центральный банк направляет сведения в регистрирующий орган для внесения данных в реестр.

Когда отзывают лицензию?

Лицензия может быть отозвана Центральным банком на законных основаниях. Банк России сотрудничает со всеми финансовыми институтами на постоянной основе, контролируя деятельность банков на всей территории России.

Причины отзыва:

• Недостоверность предоставленной информации или отчетной информации;
• Ежегодная задержка начала банковской и операционной деятельности;
• 15-дневная задержка сдачи ежемесячных отчетов;
• Выполнение операций, не входящих в перечень разрешенных видов деятельности;
• Игнорирование законодательных норм и норм ЦБ, регулирующих банковскую деятельность;
• Невыполнение требований, описанных в судебно-исполнительных документах;
• Периодическое несвоевременное предоставление обновленных данных, отражаемых в федеральном реестре;
• Неисполнение поручений по ценным бумагам с ипотечным покрытием (включая векселя);
• Невыполнение указаний по устранению нарушений;
• Неоднократные нарушения при использовании инсайдерской информации;
• Недостаток денежных средств у банка (меньше необходимого уровня на момент государственной регистрации или в процессе дальнейшей деятельности) в связи с самостоятельной деятельностью организации или изменением методики расчетов ЦБ;
• Неисполнение организацией денежных обязательств.

Такие меры, как усложненный процесс выдачи лицензии и система дальнейшего контроля банковской деятельности с возможностью отзыва лицензии, защищают клиентов от неправомерной деятельности кредитной организации.

Чем отличается банковская лицензия от МФО

МФО являются микрофинансовыми организациями, которые также получают лицензию через Центральный банк. Но это необязательно. Официальные МФО имеют отдельный реестр и другую документацию, разрешающую их деятельность. Центральный банк имеет право контролировать такие организации только в том случае, если они внесены в реестр. Остальные осуществляют свою деятельность в рамках закона и не контролируются. Они используют это во вред клиенту.

Рекомендуется доверять организациям, включенным в реестры ЦБ, будь то банковская или небанковская кредитная организация, а также МФО. Любая кредитная организация может стать МФО со сложением прежних полномочий и аннулированием лицензии на осуществление банковских операций.

Должен ли я требовать лицензию на техническое обслуживание?

Запрос клиента на лицензию необходим для получения гарантий. Крупные организации вроде Сбербанка не скрывают своих лицензий. На январь 2019 года основной лицензией является генеральная. Он размещен в открытом доступе на официальном сайте и содержит не только перечень разрешенного функционала, но и все печати и подписи уполномоченных сотрудников ЦБ. Текущая версия выпущена в 2015 году.

Выдача лицензии регистрируется в реестре Центрального банка. Изменения для всех банков России также отражаются на официальном сайте в течение месяца. Реестр ежегодно публикуется в издании «Вестник Банка России» и доступен для граждан.