paradigmaconsult.ru
Главная »

Ипотечная гарантия. Права и обязанности поручителя по ипотеке

Кредит

Ипотечная гарантия: требования банка

Ипотечная гарантия: требования банка

Важно не путать поручителя с заемщиком. Созаемщик – это лицо, которое берет кредит вместе с клиентом. Банк предъявляет к нему такие же требования, как и к заемщику. Таким образом, заемщик и заемщик вместе погашают кредит и несут одинаковую ответственность в случае неуплаты. Обычно созаемщиком является близкий человек: супруг или родители. Так как после погашения кредита имущество переходит в совместную собственность.

Поручитель не имеет прав на приобретенное заемщиком имущество и не погашает кредит вместе с ним, а дает письменное поручительство банку о том, что он обязуется исполнить кредитные обязательства заемщика, если он не может сделать это самостоятельно. Доход поручителя должен быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальную сумму кредита.

Сегодня все меньше банков требуют поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с неблагонадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот слишком юный возраст заемщика, низкий доход, частая смена работы, другие кредитные обязательства – все это может побудить банк потребовать поручителя. Тейзбанки, выдающие ипотеку без поручителей, закладывают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать более выгодные условия кредитования для заемщика.

Отличие ипотечного кредита с поручителем от ипотечного кредита без поручителя в том, что банк сможет взыскать налог только тогда, когда заемщик и поручитель станут неплатежеспособными (при ипотеке без поручительства залог можно взыскать раньше если заемщик не в состоянии погасить кредит). Таким образом, при ипотеке у поручителя вероятность погашения кредита банком деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Стандартные требования к поручителю следующие:

  • Возраст от 21 года до 75 лет;
  • Гражданство Российской Федерации;
  • Постоянный официальный доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ;
  • Постоянная регистрация ВРФ;
  • Хорошая кредитная история.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

Поручителем по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, он должен быть в состоянии ежемесячно выплачивать ту же сумму, что и заемщик (здесь следует отметить, что если поручитель решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность кредитных обязательств клиента, что может существенно повлиять на максимальную сумму кредита, которая будет доступна поручителю).

Условия поручительства могут быть разными – иногда привлечение поручителя необходимо на короткое время, например, пока имущество не будет передано банку в залог по кредиту. Такая гарантия не заканчивается сама по себе через определенный промежуток времени, здесь необходимо документальное подтверждение поручителя из кредитного договора. Если присутствие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то один поручитель может быть заменен другим. Это можно сделать только с согласия банка. Следует отметить, что гарант не может в одностороннем порядке отказаться от гарантии.

Ответственность поручителя по ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами заемщика, если он не сможет сделать это самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком указываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка за просроченную долга, комиссия за предоставление кредита (опционально), неустойка за нарушение условий договора (сроки погашения долга и начисленные проценты).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик попадает в черный список из-за невыплаты ипотеки, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не сможет погасить кредит вместо заемщика, то он будет нести ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть указан в гарантийном договоре. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу после просрочки платежа заемщиком, параллельно обращаясь к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда заявление уже отправлено заемщику, а банк не предпринял никаких действий по погашению кредита. При данном виде ответственности банк не может требовать выплаты по кредиту поручителя, если он не смог связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек несколько поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, банку не важно, погасит ли он долг заемщика. Каждый поручитель по требованию банка обязан предоставить информацию о своем финансовом состоянии, сообщить кредитору о смене места жительства, документов и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнены поручителем, то к нему переходят права кредитора, и он становится залогодержателем недвижимого имущества заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания долга с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор об уступке права требования, платежные документы.

Для получения средств, потраченных на погашение ипотеки, поручитель обращается к заемщику в письменной форме с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные издержки + пени + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях погашения долга, а также отметку о том, что в случае не погашения долга поручитель будет вынужден обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, поручитель может обратиться в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что наиболее вероятно), поручитель обращается к судебным приставам за помощью в взыскании имущества заемщика. И только после продажи этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Рейтинг статьи 4,2 из 5

Вам также может понравиться
Рубрики
Популярное