Ипотека
В условиях конкуренции и борьбы за клиентов банки предлагают различные виды кредитов и займов. Они делятся на целевые (например, автокредиты) и нецелевые (потребительские), наличные и безналичные (кредитные карты), отличаются суммами и другими условиями выдачи. Среди них ипотека стоит особняком.
Ипотека – это особый вид кредита, который выдается исключительно на покупку жилья. Его главная особенность в том, что получить жилье в полную собственность можно будет только после оплаты всей суммы.
При покупке квартиры заемщик выдает ее в залог банку, который числится ее собственником до полного погашения кредита. Только после этого все документы и право собственности переходят к собственнику: он получает право продавать, дарить, обменивать и завещать квартиру по своему желанию.
Это позволяет банкам охотнее выдавать кредиты на большие суммы, так как риск потери денег сводится к минимуму. С другой стороны, кредитор может жить в квартире и обустраивать ее, не дожидаясь окончания платежей.
В отличие от обычного кредита на крупную сумму, не требующего обязательного наличия залога, ипотека имеет ряд преимуществ:
- Процентная ставка по ипотеке обычно намного ниже, чем по кредиту: например, ипотеку в Сбербанке можно получить под 10-11%;
- Сроки несколько лет, некоторые банки предоставляют рассрочку на 20-30 лет;
- Сумма ипотечного кредита также намного выше: обычно она составляет не менее нескольких миллионов;
- Ежемесячный платеж также обычно меньше и фиксирован: поскольку квартира уже оплачена, она не сможет подорожать;
- Для погашения ипотеки можно использовать материнский капитал или специальные льготные программы для молодых семей.
Есть у ипотечного кредита и некоторые минусы: например, при оплате квартиры кредитными деньгами заемщик сразу получает ее в полное владение, а для оформления требуется больше документов и времени.
К тому же сумма, которую нужно взять в ипотеку, обычно начинается от 300-500 тысяч рублей: если заемщику нужно меньше, скорее всего, ему откажут. Не забывайте, что ипотечный кредит не выдается без первоначального взноса, который может составлять 10-20% от стоимости и должен быть оплачен заемщиком самостоятельно.
Банковские требования
При этом банки выдвигают ряд условий не только для заемщиков, но и для приобретаемого жилья.
Заемщик должен соответствовать возрастному цензу, иметь постоянную работу с достаточным уровнем дохода.
Часто возникает необходимость указать созаемщика или иное лицо, которое обязуется оплатить остаток долга за заемщика.
Приобретаемая квартира должна соответствовать ряду требований, главное из которых – она не должна терять в цене через несколько лет:
- Имущество не должно находиться в аварийном здании или готовиться к сносу;
- Лучше, если он будет расположен в развитом районе с хорошей инфраструктурой;
- Банки часто отдают предпочтение вторичному жилью, так как оно уже построено и сдано в эксплуатацию.
При этом многие банки могут повышать процентную ставку, если не соблюдены вышеперечисленные условия: например, построен только фундамент здания, заемщик не попадает в возрастную категорию или не имеет необходимого опыта работы . В этом случае повышение ставки — это возможность «отбить» часть затрат, если случится какая-то неприятность.
Как получить
Для получения кредита необходимо:
- Выберите несколько организаций и уточните у их представителей все условия и получите предварительное согласование.
- Затем нужно собрать все требуемые документы и написать заявление. (Кстати, образец заявления можно скачать здесь.) После рассмотрения и согласования можно приступать к поиску квартиры.
- Выбрав подходящий вариант, нужно еще раз обсудить с банком, согласен ли он принять такое имущество в качестве залога.
- Если стороны приходят к соглашению, все необходимые бумаги подписываются на трехсторонней встрече. Деньги передаются продавцу, документы на недвижимость - банку, ключи и право на вход - заемщику.
Банковский кредит на покупку жилья имеет ряд преимуществ, главное из которых – возможность переехать в новую недвижимость сразу, не тратя несколько лет на накопление денег. Из-за фиксированной стоимости заемщику придется заплатить ровно столько, сколько он взял в самом начале, без учета возросших цен на недвижимость или курсов валют.
Посмотрите видео, в котором эксперт по личным финансам делится своими знаниями о том, как получить ипотечный кредит: