Страхование жизни от непреодолимой силы
В случае сложной финансовой ситуации в первую очередь нужно проверить страховку, если вы не отказались от полиса в течение первых 14 дней с момента выдачи кредита.
Страхование кредитного договора – неприятная тема для многих заемщиков, ведь некоторые банки отклоняют заявки на кредиты и кредиты по причине отказа от страховки. Но в кризисной ситуации именно страхование станет выходом при наступлении страхового случая.
Заемщик имеет право на получение страхового возмещения и не производить выплаты по кредиту, если:
- Потерял трудоспособность. Имея на руках медицинскую справку об инвалидности на срок от 2 месяцев и более, а также больничный, можно смело обращаться в банк и страховую организацию. Например, по страховке, оформленной в Сбербанке, страховщик выплачивает заемщику 0,5% в день от стоимости кредита, но не более 2000 рублей.
- Оформил инвалидность 1-2 группы. Относительно оформления инвалидности существует определенная градация выплат: Причина инвалидности – несчастный случай. Предусмотрен 100% возврат. Причиной инвалидности I группы является заболевание. Сумма компенсации составит 100%. Причиной инвалидности II группы является заболевание. Компенсация в размере 50% от стоимости кредитного договора.
Получить компенсацию невозможно, если факт болезни был скрыт на момент оформления кредита и страховки. По закону интересы обеих сторон (страховщика и застрахованного лица) должны соблюдаться в равной степени. Это означает, что при сокрытии факта заболевания и его последующего прогрессирования, ставшего причиной инвалидности, застрахованное лицо в силу своего обмана не имеет права на получение страховой выплаты для закрытия кредита. В такой ситуации по закону заемщик является недобросовестным страхователем.
На практике при наступлении такого страхового случая страховщик сразу же возьмется за проверку всех документов, касающихся здоровья заемщика, и мошенничество будет быстро раскрыто. В оплате будет отказано. Даже если заемщик пойдет в суд, он проиграет, если действительно скрыл факт наличия болезни на момент страховки.
В настоящее время получить инвалидность в России достаточно сложно: врачи все чаще говорят о таких заболеваниях, как диабет, гипертония, астма и т. д., что это не болезнь, а образ жизни. Страховщики, в свою очередь, активно ищут причины не производить страховые выплаты.
Уважительной причиной для погашения кредита страховой компанией будет смерть застрахованного заемщика. Родственники гражданина должны будут подготовить документы и отправить их страховщику. Закон предусматривает 25 дней для принятия решения. Но даже в этом случае страховая компания будет всячески придираться, пытаясь избежать страховых выплат. Например, состояние алкогольного опьянения на момент смерти будет основанием для отказа в погашении кредита умершего заемщика.
Кредитные каникулы
На странице официального портала регулятор рекомендует российским банкам продлить кредитные каникулы, связанные с коронавирусом. Программа господдержки предусматривает отсрочку по кредитным обязательствам для каждого клиента, потерявшего часть дохода из-за пандемии (не менее 30% по сравнению со средним доходом за 2019 год).
Кредитные каникулы – услуга, необходимая тем, кто ищет способ избежать выплаты кредита без последствий. В соответствии с этим порядком вы можете временно не производить платежи по кредитам или платить только проценты.
Условия отдыха могут различаться, но чаще всего это:
- Контракт продлевается на период отпуска;
- После окончания льготного периода вам придется внести платежей больше, чем до них.
Программа кредитных каникул, предусмотренная Законом № 106-ФЗ, закончилась 30 сентября в связи с истечением ее сроков. ЦБ РФ не может заставить финансовые структуры продлить этот льготный период, а пожелания регулятора носят лишь рекомендательный характер.
Некоторые кредитные организации по своему усмотрению предоставляют клиентам программы, аналогичные действующим в рамках Закона № 106-ФЗ или иные схемы снижения долговой нагрузки. Например, Альфа-банк.
С августа 2019 года действует программа ипотечных каникул (отказ от выплаты кредита на срок до 6 месяцев). Заемщик имеет право вообще не платить без негативных последствий, если:
- Использует ипотечные каникулы впервые;
- Жилье в ипотеке у него единственное;
- Размер договора ипотечного кредита не более 15 миллионов рублей.
Ипотечные каникулы гарантированы государством. Что это означает для заемщика? Финансовая организация не вправе отказать в их предоставлении при наличии таких обстоятельств:
- Доход в семье заемщика уменьшился на 30% и более;
- Физическое лицо получило листок нетрудоспособности на срок 60 и более дней;
- Кредитодержатель оформил инвалидность I или II группы;
- Заемщик потерял работу;
- Физические лица увеличили количество иждивенцев.
По правилам госпрограммы допускается отсрочка платежей на шесть месяцев. Но этот период не обязательно должен полностью соблюдаться. Если через несколько месяцев финансовое положение в семье заемщика улучшилось, он может возобновить выплаты по кредиту.
Отсутствие срока исковой давности
Конечно, такой выход из кризисной ситуации граничит с фантастикой, ведь банку придется молча «наблюдать», как заемщик не платит свои кредиты в течение 3 лет. Именно этот срок определен законом как срок исковой давности по финансовым обязательствам.
Что будет, если фантазии станут реальностью: вы перестали платить по кредиту, а банк не подал на вас в суд? Если кредитная организация бездействовала в течение трех лет, шансы вернуть долг по истечении этого срока будут равны нулю.
Ситуация в этом случае развивается по следующему сценарию:
- Банк обращается в суд через 3 года после возникновения просрочки с иском о взыскании долга.
- Должник подает встречное заявление, в котором указывает, что срок исковой давности истек.
- Суд закрывает дело, но долг не исчезает.
Все дело в том, что в этом случае банк или микрофинансовая организация действительно теряет право на принудительное взыскание долга, но чтобы избавиться от просроченных обязательств, физическому лицу придется пройти через процедуру банкротства.
Опытный юрист никогда не посоветует своему клиенту такой способ избавиться от кредитных обязательств. Даже если банк не отвечает в течение 2-3 месяцев на отсутствие выплат по кредиту со стороны заемщика, это не значит, что о его обязательствах забыли.
В банках и МФО такого не бывает — здесь работают юристы, которые контролируют платежи заемщиков, в том числе проблемные кредиты. Если кредитная организация допускает отсрочку на несколько месяцев или даже на 1-2 года, это лишь свидетельство того, что она хочет больше заработать на клиенте, начисляя штрафы и пени на его долг. Не стоит рассчитывать на то, что банк будет молчать 3 года.
Также существует срок исковой давности исполнительного производства:
- Взыскатель обратился в суд, но заявление о возбуждении исполнительного производства в ФССП не подавал. Через три года он потеряет право на принудительное взыскание долга. Если заемщик не выплачивал кредит в течение 5 лет, и его никто не беспокоил, по истечении этого времени он сможет легко оспорить все претензии в суде.
- Производство было открыто, но затем закрыто по объективным причинам (отсутствие имущества и доходов у должника). Кредитор вправе в течение 3 лет, но не ранее чем через 6 месяцев, подать заявление о его продлении. При пропуске этого срока право на принудительное взыскание долга теряется.
Кредиторы, как правило, серьезные финансовые структуры, которые следят за финансовым положением должника, регулярно подают документы на возобновление производства в течение 6-12 месяцев. Надеяться, что банк и судебные приставы будут бездействовать 3 года, не стоит. На практике кредиторы, коллекторы и судебные приставы будут планомерно портить жизнь должнику, и даже такое поведение может значительно подпортить вашу кредитную историю.
По закону в некоторых ситуациях нельзя платить кредиты без негативных последствий. Что произойдет, если вы перестанете платить кредит в соответствии с законом? Негативных последствий не будет, если заемщик применит одну из процедур: банкротство, кредитные каникулы, страховое возмещение или срок исковой давности.
Последний способ избавиться от долговых обязательств не только рискован, но и сопряжен с ухудшением качества жизни должника и его семьи. Гарантированный способ законного избавления от претензий взыскателей и взыскателей – банкротство.
Банкротство физического лица
Законно избавиться от кредитных обязательств можно через объявление о банкротстве. Гражданам России доступны две процедуры списания долгов:
- Через суд
- Во внесудебном порядке (обращение в МФЦ).
Первый способ списать долги потребует обращения в арбитраж. Основаниями для подачи заявления могут быть следующие обстоятельства:
- Сложная ситуация, когда погасить кредит уже невозможно;
- Задолженность по кредитам превысила 500 тысяч рублей (в некоторых случаях суд принимает заявление даже при меньшем долге);
- В течение последних 5 лет физическое лицо не проходило процедуру банкротства;
- Продажа имущества не поможет покрыть долги.
Процедура проводится в течение 8-12 месяцев и требует затрат. Еще на этапе подачи документов нужно внести на депозитный счет банка 25 тысяч рублей для оплаты труда финансового управляющего, а также оплатить госпошлину (300 рублей). Для признания неплатежеспособности в ходе судебного разбирательства потребуется не менее 60 тысяч рублей.
Почему банкротство — лучший способ законного списания долга? Причин несколько:
- После первого заседания по делу коллекторы, коллекторы и судебные приставы теряют право на взаимодействие с должником.
- Открытое исполнительное производство приостановлено. Любые меры и ограничения, наложенные судебным исполнителем, прекращаются.
- Единственное жилье и личные вещи охраняются законом от изъятия у должника. По сути, потенциальному банкроту терять нечего.
- Право на получение дохода в виде заработной платы, пенсии или пособия сохраняется. Если у вас есть иждивенцы, вы можете получать 100% доход даже во время процедуры банкротства.
Вторая из предложенных программ — это упрощенный вариант судебного банкротства. Для списания долгов достаточно написать заявление в МФЦ. Не нужно искать арбитражного управляющего, проходить судебные процедуры, нести расходы. Списание долга произойдет в течение полугода и совершенно бесплатно.
Граждане могут инициировать такую процедуру, если:
- Сумма долга от 50 тысяч рублей. до 500 тысяч рублей
- Долги были признаны в судебном порядке, но исполнительное производство закрыто в связи с отсутствием у них имущества для реализации.
Прекращены претензии кредиторов и коллекторов, долги списаны.
Перестать платить кредит и не решить проблему - вероятные последствия
Какие последствия для заемщика, прекратившего платить по кредиту просто так, без соответствующих оснований и оформления необходимых процедур (кредитные каникулы, банкротство и т.д.)? Банки и МФО начнут активно напоминать о себе, требуя погашения задолженности посредством СМС, телефонных звонков и личных встреч с ответственными работниками кредитных организаций. Вы также можете столкнуться с штрафом за взыскание, если банк решит продать проблемный кредит. Скорее всего, кредитор пойдет в суд, получит постановление об обращении взыскания и напишет заявление в ФССП о возбуждении исполнительного производства.
Опыт работы судебных приставов необходим:
- Вынужден оплачивать часть долга из официальных доходов.
- Смириться с арестом имущества и сбережений в пользу кредиторов.
- Пережить запрет на выезд из РФ.
Чаще всего судебные приставы также применяют арест имущества, в том числе единственного жилья неплательщика.
После суда есть только два способа избавиться от производства в ФССП:
- Пристав вернет исполнительный лист кредитору, если должник действительно беден (взять с него просто нечего).
- Пройти процедуру банкротства.
Особого внимания требуют ситуации, когда гражданин берет кредиты с первоначальным намерением не платить по ним. В УК РФ такие действия квалифицируются как мошенничество. Какие последствия, если не платить кредит в этом случае? Они вполне предсказуемы: безнадежно испорченный КИ, негативные последствия в виде судимости.
Хотите узнать, сколько можно не платить кредит без последствий? Обращайтесь за консультацией к нашим юристам – мы гарантированно выведем вас из финансового кризиса законным путем, а также поможем во время разбирательства.