Привет! Взял кредит в Лето Банке, платеж по кредиту 1400 руб. в месяц, примерно в ноябре 2014 года я задержал оплату на 6 дней, в итоге банк начислил штраф в размере 750 рублей, который я оплатил после очередного платежа. Но банк в следующем месяце потребовал еще 750р. Я не вовремя оплатил штраф, сейчас эта сумма штрафа выросла до 5500 рублей. С начала года ежемесячные платежи вношу вовремя, без задержек. Я спросил у сотрудников банка, откуда взялась эта сумма штрафа и каков механизм начисления штрафов, если сумма штрафа и механизм его расчета не указаны в кредитном договоре, но внятного ответа не получил. Правомерны ли действия банка и что можно сделать? Заранее спасибо!
Изучите кредитный договор и Правила предоставления кредитов, банковские тарифы. В этих документах, скорее всего, указана сумма штрафа. Так как вы уже оплатили все штрафы, то сейчас ничего сделать нельзя. На будущее, если начислен штраф, вы можете обратиться в суд с претензией и потребовать его уменьшения, например, до 100 рублей, как считаете нужным. Указать, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Что говорит закон
Российским законодательством предусмотрена ситуация, когда заемщик может изменить размер штрафов и пеней, начисленных за несвоевременное исполнение обязательств по займам и кредитам. Это право отражено в Гражданском кодексе. Так, при возникновении форс-мажорной ситуации, когда клиент не справляется с кредитной нагрузкой, ему в первую очередь необходимо обратиться к кредитору с заявлением об отмене начисления штрафов и пеней. А также заемщик может попросить о реструктуризации долга.
Также можно обратиться в суд для уменьшения неустойки, если сумма штрафов и пеней не может быть больше тела кредита. Вы можете предварительно обратиться в Роспотребнадзор за расчетом полного долга и рекомендациями по судебному разбирательству.
Если есть вина кредитора в крупной неустойке заемщика, то хороший юрист сможет это доказать и тем самым значительно уменьшить сумму долга. Но на полное списание долга рассчитывать не стоит. Это просто невозможно. А вот сокращение долга – частое явление в судебной системе.
Юрист, со стажем работы в кредитных делах более 10 лет, Федоров Д.И.
Добрый день! У меня кредитная карта в Росбанке уже шесть лет, я пропустил срок действия договора и мне начислили пени и штрафы. Как я могу отменить их и оплатить только сам кредит?
Спасибо
Добрый день, вам необходимо обратиться в банк. Поговорите с коллекторской службой, прочитайте кредитный договор.
* Пунктуация и орфография авторов сохранены.
Что такое реструктуризация кредита
Первым делом заемщик обращается в банк. Какие действия банка? Если у клиента есть действительно уважительная причина, то кредитор производит реструктуризацию долга. Реструктуризация – это пересмотр банком условий действующего кредитного договора. Дает возможность уменьшить сумму платежа или пропустить несколько месяцев.
Виды реструктуризации:
| Уменьшение ежемесячного платежа | Кредитные каникулы | Смена валюты долга | Уменьшение процентной ставки |
| Платёж сокращается, до удобной величины для заёмщика; Срок выплаты продлевается; Общая переплата увеличивается. | Делается небольшой перерыв в графике платежей (от 1 до 6 месяцев); Все платежи переносятся на конец срока; Переплата увеличивается. | Происходит смена валюты кредита, обычно с иностранной на национальную. | Снижается ставка по проценту; Уменьшенный ежемесячный платеж или срок кредита; Общая переплата уменьшается. |
Самое распространенное решение, которое принимает банк, самое невыгодное для клиента, уменьшить размер ежемесячного платежа. Снижение процентной ставки происходит очень редко. В последние годы этот способ реструктуризации введен как отдельный продукт – рефинансирование, и одобряется только для клиентов с положительной кредитной историей.
Кредитные каникулы также теперь предоставляются как отдельная услуга банка. Многие банки предлагают подключить его при оформлении кредита и использовать при необходимости.
Что входит в список веских причин для реструктуризации:
- Сокращение в связи с ликвидацией отдела или всего предприятия.
- Снижение заработной платы без причин, связанных с работником.
- Временная нетрудоспособность, которая не позволяет заемщику работать.
- Постоянная нетрудоспособность, связанная с инвалидностью или тяжелой болезнью.
- Изменение семейного положения, которое может привести к снижению дохода, например отпуск по беременности и родам.
Заемщик должен предоставить документы и справки, подтверждающие эти причины, например, историю болезни, ксерокопию с места работы или другие важные бумаги.
Как подать заявку на реструктуризацию кредита
В случае сложной финансовой ситуации следует немедленно обратиться в банк. Для этого причины затруднений документируются. Например, если сложная ситуация возникла в связи с уходом в декрет, то нужно предоставить копию больничного листа и свидетельство о рождении ребенка/детей. Если работник был уволен в связи с сокращением, необходимо предоставить приказ о сокращении, копию трудовой с отметкой о сокращении.
Далее со всеми необходимыми документами пишется заявление о реструктуризации, в заявлении должны быть указаны причины реструктуризации. Сертификаты, подтверждающие их, также прилагаются к заявлению. Также стоит указать на наличие сертификатов и документов.
Важный! При приеме на нее заявления и копии, которая остается у заемщика, проставляется печать банка и порядковый номер. Заемщику лучше позаботиться о том, чтобы на копиях остались печати.
Банк долго рассматривает заявку. Но не более 2 недель. Банк может как согласиться, так и отказать в услуге.
Альтернатива реструктуризации
Как было сказано ранее, банки сейчас активно предлагают услуги рефинансирования и кредитные каникулы. Заемщик может подключить КЦ при оформлении кредита или еще до возникновения проблем перейти в другой банк путем рефинансирования кредита. Чем отличаются сервисы:
| Услуга | Рефинансирование займа | Кредитные каникулы |
| Плюсы | Объединение нескольких кредитов в один; Снижение процентной ставки; Сокращение срока или суммы платежа; Снижение переплаты. | Возможность клиента сделать “передышку” и не платить по кредиту в течении 1 – 3 месяца, в зависимости от условий программы. |
| Минусы | Нужно заново собирать документы, подавать заявку и ожидать решения банка. | Переплата увеличивается; Возможно, услуга будет платной. |
Из таблицы видно, что наиболее выгодным вариантом является рефинансирование. Но банки одобряют заявки на перекредитование заемщика только в том случае, если у него нет открытых просрочек по кредитам. То есть если просрочки уже есть, то вариант с рефинансированием не пройдет.
Когда идти в суд
Если банк принял решение об отказе, то исходить нужно из того, было ли решение обоснованным или нет. Обычно причиной отказа банка является следующее обоснование: «причины неуплаты долгов недостаточно веские для отмены штрафов». Необоснованная причина, когда банк просто отказался рассматривать заявку.
Если кредитор отказывается рассматривать заявление, он должен сообщить об этом в письменной форме. Письмо об отказе в рассмотрении будет весомым поводом для судебных разбирательств, так как банк обязательно должен рассматривать все поступающие заявления.
Юрист по гражданским делам Ли А.А., стаж работы 30 лет.
Если часть начисленных пеней и штрафов превышает сумму задолженности по кредитам, это тоже веский повод для обращения в суд. Заемщики МФО, Ломбардов и частные инвесторы могут попасть в такую ситуацию, когда им в короткие сроки начисляются «бешеные» проценты.
Как обратиться в суд
Первое, что нужно сделать, это собрать необходимый пакет документов, это не составит труда, так как многие из них были собраны для заявления о реструктуризации:
- Выписка из кредитного счета, справка об остатке долга;
- 2-НДФЛ;
- Трудовая книжка;
- Справки о болезни, выписки из истории болезни, больничные листы (если неплатежеспособность связана с течением болезни или инвалидностью).
В общем, в документы на реструктуризацию нужно добавить информацию о текущей задолженности. Все эти документы необходимо взять с собой в суд. Вам необходимо обратиться в мировой суд по месту регистрации/фактического места жительства. Там нужно написать заявление о несогласии заемщика с процентами, установленными финансовым учреждением. В связи с ухудшением материального положения, ссылаясь на статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Приложение написано по образцу, представленному на стендах. Большинство судов заканчиваются в пользу заемщиков, а с должника отменяются пени и штрафы. Но суд встанет на сторону заемщика только в том случае, если причины неуплаты в срок были действительно серьезными.
Банкротство физических лиц
Если у заемщика накопилась большая задолженность и он не видит изменений в ближайшее время, то он может начать процедуру банкротства. Данная процедура возможна при долге 300 000 руб. Что нужно написать заявление о признании заемщика банкротом в областной арбитражный суд. Тогда может быть 2 истечения обстоятельств:
- Если официальный доход заемщика позволяет закрыть долг в течение 3 лет, то суд одобряет реструктуризацию долга. В течение этого времени должник освобождается от штрафов и пени.
- Если официальный доход заемщика не позволяет погасить долги в течение трех лет, то суд признает лицо банкротом. Имущество заемщика, за исключением единственного жилья, продается. По возможности часть долга погашается, остальное списывается.
Признание лица банкротом будет действовать в течение 5 лет, по истечении этого срока человек сможет снова начать обращаться за кредитами.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос №1: можно ли устроить реструктуризацию по собственному желанию?
Ответ: Нет, для этого должна быть веская причина.
Вопрос №2: можно ли подать на банкротство с долгом менее 300 000 рублей?
Ответ: нет, суммы недостаточно, даже при отсутствии официального источника дохода.