Где можно хранить накопительную пенсию?
В ходе первой крупной пенсионной реформы, начавшейся в 2002 году, в России появилось понятие накопительной пенсии. Работодатели были обязаны делить страховые взносы за работников на пенсии на несколько частей, одна из которых шла на пенсионные накопления.
В частности, на сбережения были вычтены следующие суммы:
- С 2002 по 2003 год - 2% от заработной платы лиц старше определенного возраста (родившихся до 1966 года) и 3% от заработной платы родившихся в 1967 году и позже;
- В 2004 г. - соответственно 2% и 4% от оклада;
- С 2005 по 2007 год - 4% от оклада и только для тех, кто родился в 1967 году и старше;
- С 2008 по 2013 год - 6% от оклада.
С 2014 года взносы на накопительную пенсию не перечислялись — такое решение объяснялось тем, что взносов на страховую часть недостаточно для сбалансирования бюджета Пенсионного фонда. Каждый год продлевается «заморозка» накопительной пенсии — теперь взносы заморожены как минимум до 2024 года.
Тем не менее, многие россияне накопили достаточно денег на сбережениях — это те, кто работал до 2013 года, а также те, кто вступил в государственную программу софинансирования по взносам. По нему государство удваивало добровольный взнос, если человек вносил от 2 до 12 тысяч рублей в год — на 10 лет.
Пенсионными накоплениями можно управлять:
- Пенсионный фонд России - туда перечислялись взносы "по умолчанию";
- Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) – туда можно перевести накопления из ПФР.
В случае ПФР сбережениями управляет Государственная управляющая компания ВЭБ.РФ, которая размещает их в «расширенном» портфеле — это сбалансированный портфель активов, дающий относительно высокую доходность при умеренном риске. При желании можно перевести сбережения в портфель государственных ценных бумаг — доходность по нему будет ниже, но надежнее.
Если накопления переводятся в НПФ, фонд может распределять их между разными управляющими компаниями — и выбирает их по своему усмотрению (выбрать тот или иной портфель не получится).
Всего на начало 2021 года в НПФ хранилось около 3 трлн рублей пенсионных накоплений, 1,9 трлн в расширенном портфеле ГАУ ВЭБа, плюс еще около 35 млрд в портфелях государственных ценных бумаг и частных управляющих компаний (также можно отправить туда деньги, не забирая их из ПФР).
Узнать, где хранятся накопления, можно, запросив информацию в личном кабинете на сайте Пенсионного фонда (запрос выполняется практически мгновенно). Но если человек точно знает, что накопления он не переводил, они находятся в ПФР и находятся в управлении ГУК ВЭБ.РФ (в расширенном портфеле).
Когда можно перевести сбережения
Государственная управляющая компания и частные НПФ показывают разный уровень доходности и ориентированы на разные виды активов. Поэтому закон позволяет страхователям переводить накопления из ПФР в НПФ, или наоборот, или между разными НПФ. Но не все так просто.
С 2015 года вступило в силу важное правило относительно перевода сбережений – теперь это можно сделать без лишних потерь только раз в 5 лет. Итак, существует 2 типа переходов:
- Срочный – когда после подачи заявления нужно ждать до 5 лет, пока накопления переведут из одного фонда в другой;
- Ранний - когда сбережения переносятся со следующего года.
Эти даты привязаны к датам фиксации. Фиксация — это прибавление накопленного инвестиционного дохода к основным сбережениям, и происходит это один раз в 5 лет. Срок отсчитывается с года, в котором договор с фондом вступил в силу, либо с 2011 года (если договор был заключен ранее).
При срочном переходе инвестиционный доход не теряется — и накопления переводятся как раз после очередного закрепления (например, в 2020 году доход был зафиксирован, а с 2021 года накопления переведены в другой фонд). При досрочном переходе передается только та сумма сбережений, которая была получена после предыдущей фиксации - и все, что фонд заработал после этой даты, теряется (например, в 2015 году доход был зафиксирован, а с 2019 года сбережения были переведены в другой фонд. Доходы за 2016 -2018 годы будут потеряны).
Чтобы узнать год, когда можно будет без потерь перевести свои накопления, нужно указать год, с которого действует договор с действующим пенсионным фондом. Правила расчета будут следующими:
| Когда вступил в силу договор | Годы фиксации доходов | Когда можно перейти в другой фонд | ||
|---|---|---|---|---|
| первая | вторая | когда подать заявление | когда будут переведены накопления | |
| 2011 (и раньше) | 2015 | 2020 | 2020 | 2021 |
| 2012 | 2016 | 2021 | 2021 | 2022 |
| 2013 | 2017 | 2022 | 2022 | 2023 |
| 2014 | 2018 | 2023 | 2023 | 2024 |
| 2015 | 2019 | 2024 | 2024 | 2020 |
| 2016 | 2020 | 2025 | 2020 | 2021 |
| 2017 | 2021 | 2026 | 2021 | 2022 |
| 2018 | 2022 | 2027 | 2022 | 2023 |
| 2019 | 2023 | 2028 | 2023 | 2024 |
| 2020 | 2024 | 2029 | 2024 | 2025 |
| 2021 | 2025 | 2030 | 2025 | 2026 |
Важно: еще несколько лет назад в России была актуальна проблема мошенничества с пенсионными накоплениями – недобросовестные НПФ выманивали данные документов граждан (СНИЛС и паспорта), подделывали подписи и переводили свои накопления себе. В результате застрахованные лишились накопленного инвестиционного дохода, так как формально это был досрочный переход. Поэтому на всякий случай стоит уточнить, где именно сейчас находятся пенсионные накопления.
А перевести их в 2021 году (то есть написать заявление о переводе) стоит только тем, чей текущий договор с фондом действует с 2012 или 2017 года - только они смогут перевести накопления с 2022 года и при этом не потерять накопленный инвестиционный доход.
Как перенести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть обусловлен разными причинами — например, некоторые НПФ зарабатывают больше, а в ГАМ можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы теперь стало не очень легко переводить сбережения между фондами. Для смены фонда потребуется подписать 2 документа — заявление о переходе и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примером процедуры может быть:
- Обратитесь в офис нового НПФ для заключения договора. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР — там должны помочь составить договор (хотя могут и отказать по незнанию). Договор составляется в 3-х экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- Заполните и подайте заявку на перевод. Данное заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России — это сделано во избежание мошенничества. Подать его можно лично в ПФР, через представителя по доверенности или через Госуслуги с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст копию договора в ПФР, а ПФР получит заявление от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР рассмотрит заявление и пример решения – разрешить перевод или отказать;
- Информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное, что заявление о переводе и договор — это два совершенно разных документа. Договор можно подписать даже в электронном виде на сайте НПФ, но только сам застрахованный должен подать заявление в Пенсионный фонд России. Кстати, тогда договор и заявление будут храниться в ПФР, часто в разных отделах.
Подать заявление нужно до 1 декабря текущего года, чтобы со следующего года накопления были переведены в другой фонд. При желании заявку можно отозвать до 31 декабря того года, в котором она была подана. Это актуально, если, например, переход был связан с мошенничеством или клиент просто передумал.
Сложнее обстоит дело, когда сбережения клиента были переведены в НПФ без его ведома, и он сам узнал об этом спустя годы – но и тогда можно обратиться в суд, который проверит подлинность подписи на договоре. Если выяснится, что он был подделан, фонд компенсирует инвестиционный доход, который клиент потерял из-за перехода.