Какие заемщики имеют право на это право?
Во-первых, как было сказано, заемщик должен зафиксировать уменьшение дохода или должен быть болен. И то, и другое должно быть подтверждено соответствующим документом. Если речь идет об уменьшении дохода, то нужно будет предоставить справку о доходах, это будет либо 2-НДФЛ, либо по форме банка, в зависимости от того, есть у клиента полная белая зарплата или нет . Если о потере дохода, то выписка о постановке гражданина на учет в качестве безработного или больничный лист. Ключ в подтверждении, без подтверждающего документа банк имеет право отказать. Если снижения дохода не будет, вам также будет отказано.
Во-вторых, правительство одобрило новое условие. Речь идет о максимальном кредите, на который россияне смогут претендовать при полугодовой отсрочке. Максимумы, установленные правительством, таковы: по ипотеке - 1,5 млн рублей (обновлено, сегодня увеличены максимальные суммы в зависимости от региона - теперь они составляют от 2 до 4,5 млн рублей), по автокредитам - 600 тысяч рублей, по потребительским кредитам - 250 тысяч рублей, по кредитным картам - 100 тысяч рублей. Причем речь идет о сумме самого кредита, то есть сумме, прописанной в кредитном договоре. Если у вас ипотека на 2 млн рублей, по которой остаток долга 1,3 млн, то вы уже не имеете права на отпуск.
Что такое задержка?
Заемщик имеет возможность уменьшить или приостановить платежи на срок до полугода. Срок и вариант отсрочки выбирает заемщик. Однако стоит также отметить, что отсрочка не является бесплатной. Проценты по кредиту все равно начисляются, хоть и немного и в меньшем размере, но после окончания льготного периода заемщику придется их погасить. По большому счету, проблемы заемщика просто перекладываются на потом. Через полгода ему придется вернуться, чтобы погасить кредит с повышенным платежом.
Как получить отсрочку?
Здесь тоже все просто. Заемщик оформляет Претензию на имя банка, в которой указывает выбранный им способ поддержки: приостановка платежей или сокращение платежей в течение льготного периода. Указывается желаемая продолжительность льготного периода, контактные данные, реквизиты кредитного договора. Пожалуй, это все, в течение пяти дней банк должен рассмотреть заявление. Но будьте готовы, что банк, скорее всего, потребует у вас документы, подтверждающие уменьшение дохода.
Что делать, если сумма кредита больше и кредит не подпадает под действие закона о кредитных каникулах?
Во-первых, есть другой закон об ипотеке, об ипотечных каникулах с 2019 года. Там сумма выше, не более 15 млн руб. Требования примерно те же, попадание заемщика в сложную жизненную ситуацию, да и потеря части дохода – это как раз то. А жилье, на которое берется кредит, должно быть единственным. Таким образом, вы можете ссылаться на этот закон, если сумма ипотеки выше.
Во-вторых, банк в принципе не заинтересован в том, чтобы вы опоздали, если у вас возникли трудности с погашением кредита. Поэтому, если вы добросовестный заемщик и у вас возникли финансовые трудности, банк, скорее всего, реструктурирует вас. Например, в 2015 году, когда не было законов и указаний ЦБ, больше половины валютного ипотечного портфеля было реструктурировано в моем предыдущем банке. В банке понимали, что находятся в одной лодке с заемщиками, и им нужно плыть вместе. Использовались любые инструменты: отсрочки, снижение ставок и так далее. По автокредитам, потребительским кредитам и рублевой ипотеке банк также оказывал помощь заемщикам, потерявшим доход.
Вы говорите, что банкам невыгодно дефолт по заемщику, почему?
Даже в случае с ипотекой, где есть солидный залог, это не сулит банку ничего хорошего. Немного поясню механику. Вы идете в просрочку, банк должен немедленно начислить резервы по этому кредиту. Это сразу уменьшает капитал банка и ухудшает коэффициент остаточной ликвидности, растет просрочка по балансу, и все это видят. В случае дефолта заемщика банк будет вынужден обратить взыскание на заложенное имущество, а затем продать его. И это история на несколько лет, особенно сейчас, когда все суды будут завалены. Да и банк не агентство недвижимости и не девелопер, недвижимость для него непрофильный актив, он ее очень не любит и умеет. И все это время у банка будут резервы по этому кредиту. А теперь представьте, если таких кредитов сотни тысяч. Да, через пару лет банк, наверное, сможет собрать залог, выселить оттуда жильцов и продать. И, вероятно, даже стоимость реализации сможет превысить долги заемщиков. Но эти два года банк не переживет, его просто разорвут на части из резервов. Поэтому массовые дефолты невыгодны банку.
А с другой стороны, если банк реструктурируется, он все равно получит какую-то выплату, пусть меньше, но это лучше, чем ничего. И по послаблениям от ЦБ он не сможет создать дополнительные резервы для таких судов. Это позволит ему как-то пережить кризис.
Можете ли вы дать рекомендации, как увеличить шансы на получение отсрочки или других льгот по кредиту?
Как я уже сказал, будьте добросовестным заемщиком. Не пытайтесь обмануть банк, не пытайтесь быть умнее его. Уже зафиксирована куча заявлений, об этом сообщают многие банки, когда клиенты приносят поддельные справки о заражении COVID-19, потере работы или снижении доходов. У банков много ресурсов и возможностей, и если вы его обманули, он узнает, и после этого нужно забыть о поблажках, даже если вы получили кредит без подтверждения дохода. Как банк готов помочь тем, кто в этом действительно нуждается, так и он найдет множество формальных причин не идти навстречу недобросовестным клиентам.
Во-первых, устроить показательную порку. Во-вторых, если все кому нужно и кто не придет в банк, его тут же разорвут. Учтите, что льготы вам дают именно банки, весь банкет за их счет, государство им ничего не компенсирует. Поэтому будьте готовы быть максимально прозрачными и честными с банком. Будьте готовы предоставить все документы, всю информацию и пояснения, требуемые банком. В этом случае, если вы действительно подтвердите банку невозможность выплаты по кредиту, у вас есть большие шансы получить отсрочку, вне зависимости от того, подпадает ваш кредит под один из законов или нет.