Может ли банк сам простить долг
При оформлении кредита между банком и заемщиком подписывается договор. По договору заемщик обязуется своевременно вносить платежи. В случае не поступления средств банк имеет право принудительно взыскать сумму всего долга. Однако на практике бывают случаи, когда финансовая компания готова простить образовавшуюся задолженность.
Когда банк прощает долг:
- Ситуации, когда по кредиту остается один или несколько ежемесячных платежей. В этом случае кредитору невыгодно тратить деньги на судебные издержки, и он учитывает тот факт, что все проценты по кредиту уже выплачены (если кредит выдан по аннуитетной схеме).
- В случае смерти заемщика, когда нет наследников. Поскольку наследников на имущество заемщика нет, взыскать долг не с кого, и банку ничего не остается, как списать долг по кредиту. Как вариант - если есть наследники, но имущество стоит меньше долгов, и они решили его не присоединять.
Во всех остальных случаях - если клиент окажется в затруднительном финансовом положении, потеряет постоянный источник дохода или заболеет, то надеяться на списание долга не стоит. В такой ситуации банк будет каждый день начислять пени и штрафы, пока долг не будет погашен или списан. Рассмотрим, как списывается задолженность по существующему кредиту.
Списать задолженность по кредиту
При получении кредита каждый клиент должен оценить свое финансовое положение. Соглашение следует подписывать при наличии полной уверенности в том, что полученный кредит будет погашен в срок с учетом процентов.
Однако на практике возникают ситуации, когда клиент не может выполнить возложенные на него обязательства. Рассмотрим, как списать долг по полученному кредиту и сохранить репутацию платежеспособного заемщика.
Реструктуризация долга
Самый популярный метод, используемый должниками, заключается в изменении условий существующего кредита. Благодаря реструктуризации вы можете изменить условия действующего кредита, чтобы решить финансовые проблемы.
Банки готовы предложить:
- Пролонгация (расширение). В этом случае продлевается срок договора и уменьшается размер ежемесячного платежа. Что касается уже образовавшейся задолженности, то она пересчитывается на новый период и включается в сумму ежемесячных платежей.
- Кредитные каникулы. С помощью кредитных каникул вы сможете восстановить свое финансовое положение и вернуться к погашению кредита через несколько месяцев. Как правило, банк пересматривает условия действующего договора и формирует новый график погашения с учетом образовавшейся задолженности, оплата которой вступает в силу через несколько месяцев.
Конечно, банки могут списать начисленные штрафы и пени при реструктуризации. Однако это бывает крайне редко. Клиенты могут рассчитывать на такие привлекательные условия только в том случае, если они испытывают финансовые проблемы в результате тяжелой болезни.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией по договору, заемщику необходимо будет обратиться в офис банка. При себе необходимо иметь кредитный договор и паспорт. В банке вам следует написать заявление, в котором указать, в результате чего у вас ухудшилось материальное положение и указать сроки, когда вы сможете погасить задолженность и войти в график.
Отметим, что заявка на реструктуризацию рассматривается в течение нескольких банковских дней. В этом случае банк имеет полное право отказать клиенту на законных основаниях.
Что касается кредитных каникул, то за последний год появилось несколько новых возможностей.
Прежде всего, это кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию (его уволили, он болел более 2-х месяцев или его доход уменьшился более чем на 30% и по ряду других причин), то он может приостановить выплаты по кредиту на срок до 6-ти месяцев. месяцы.
Право на отпуск придется доказывать с помощью документов (например, справки о доходах или больничного листа), но результат того стоит – можно будет полгода вообще не платить кредит, и за это время найти новую работу или поправить здоровье. Ваша кредитная история не ухудшится.
В 2020 году в связи с пандемией коронавируса Банк России ввел еще одну возможность для заемщиков, столкнувшихся с проблемами, - оформить кредитные каникулы до 6 месяцев. Причина – снижение ежемесячного дохода на 30% и более (хотя сами банки могут давать дополнительные отпуска другим клиентам).
Обе эти возможности являются не доброй волей банков, а установленной законом системой поддержки граждан. То есть, если банк не согласен предоставить заемщику право на кредитные каникулы, вы можете пожаловаться на эти действия в Банк России.
Рефинансирование кредита
В отличие от реструктуризации, при рефинансировании клиенту предлагается получить новый кредит, чтобы погасить ранее выданный. Что касается суммы кредита, то она рассчитывается как сумма долга с учетом неустоек и штрафов.
Чтобы изменить условия, вам нужно будет обратиться в банк и подать заявку на получение кредита. При подаче заявления необходимо подготовить полный пакет документов, включая копию трудовой книжки или договора и справку о заработной плате.
Получить новый кредит в счет погашения ранее заключенного договора можно в любом банке. Главное выбрать наиболее выгодные условия и доказать свою порядочность и платежеспособность.
Через суд
Если заемщик долго не выходит на связь и отказывается платить долг, то банк имеет полное право расторгнуть договор в судебном порядке. В этом случае судебные приставы будут возвращать долг различными способами.
Методы сбора:
- Арест счетов Первое, что сделает судебный пристав-исполнитель после вынесения решения, – наложит арест на все банковские счета. В первую очередь это относится к заработной плате. На практике судебный пристав-исполнитель не только ставит блокировку, но и может списать средства в счет погашения долга. Далее устанавливается фиксированный лимит, который будет списываться с карты каждый месяц при любом поступлении денег. Если у клиента есть вклады в банках, то судебный пристав-исполнитель вправе наложить на них арест и в судебном порядке потребовать перечисления в счет возникшей задолженности. В такой ситуации клиент ничего не сможет сделать и потеряет начисленные проценты.
- Изъятие имущества Если у заемщика нет счета в банке с денежными средствами, то судебный пристав использует второй способ. В этом случае на движимое имущество налагается арест. Если у клиента есть автомобиль, то на него может быть наложен арест с целью продажи и погашения долга. Аресту подлежат также ценные вещи и дорогостоящее оборудование, которое находится по адресу проживания клиента.
Кроме того, следует учитывать, что в судебном порядке клиенту будет запрещено покидать страну.
На самом деле скорее срабатывают те меры, которые не требуют активных действий судебных приставов – запрет регистрационных действий, арест счетов или запрет на выезд за границу. Судебные приставы, скорее всего, сразу не наложат арест на имущество, особенно при относительно небольшой сумме долга.
Срок исковой давности
Отечественным законодательством установлен такой срок, как срок исковой давности, по истечении которого банк не вправе требовать погашения долга. Этот период составляет 3 года. Однако банк сможет простить долг только при соблюдении ряда определенных условий.
В частности, это следующие условия:
- В течение 3-х лет заемщик не должен общаться с представителем банка-кредитора;
- В указанный период времени платежи в счет погашения кредита не должны поступать;
- Недопустимо общение с коллекторами, как лично, так и по телефону
- Нельзя получать заказные письма от кредитора на почту и ставить подпись на извещении
Как показывает практика, выполнить поставленные условия крайне сложно. Если клиент отвечает на телефонный звонок специалиста банка, отсчет срока исковой давности начинается снова.
В большинстве случаев граждане, отбывающие наказание в местах лишения свободы, могут использовать сроки давности. Также клиенты, выписавшиеся из квартиры, выезжавшие за границу до введения ограничения на выезд и сменившие номер телефона, также могут воспользоваться списанием долга после истечения срока исковой давности.
Но все же не стоит надеяться таким образом избежать долгов – в банках работают сильные юристы, которые найдут способ восстановить срок исковой давности и предъявить все долги в полном объеме.
Процедура банкротства
Физические лица могут воспользоваться процедурой банкротства через Арбитражный суд при условии, что сумма долга превысила 500 000 рублей. Также стоит отметить, что задолженность по кредитам должна быть более 3-х месяцев.
Процедура банкротства регулируется Законом 129-ФЗ от 01.10.2015. Процедура банкротства непростая и занимает не менее 6 месяцев.
Понадобиться:
- Собрать документы. Потребуются многочисленные документы, с помощью которых заемщик сможет подтвердить свою неплатежеспособность и наличие долгов не только по кредитам.
- Заполните заявку. Бланк составляется в произвольной форме. Необходимо указать: личные данные должника, паспортные данные, контактные данные. Далее прописывается наименование банка, где имеется задолженность по кредиту. После внесения общих сведений остается указать, с какого периода возникли просрочки, вследствие какой причины и суммы общей задолженности. Дополнительно указывается имущество, принадлежащее клиенту на праве собственности, и денежные средства, находящиеся на счетах в банке
. - Заполненное заявление нужно будет подать в Арбитражный суд по месту жительства. Вы можете отправить бланк заявления по почте, через официальный сайт Арбитражного суда или взять его лично.
- Дождитесь решения суда. Если у клиента нет имущества и постоянного источника дохода, банк может признать его банкротом.
Стоит отметить, что после прохождения процедуры банкротства вы не сможете получить новый кредит. Дополнительно следует учитывать, что за процедуру банкротства вам нужно будет заплатить от 10 000 до 40 000 рублей. В эту стоимость входит оплата госпошлины, вознаграждение финансовому управляющему, который будет заниматься процедурой банкротства, и оплата услуг компании, которая будет представлять интересы банкрота в суде.
Кстати, в Госдуме уже ожидает рассмотрения во втором чтении законопроект о порядке внесудебного банкротства физических лиц. Главное, что в нем появится, — это возможность объявить себя банкротом без лишних затрат. Достаточно будет обратиться в МФЦ (бесплатно) или к нотариусу (платно) и выполнить ряд условий.
Есть и ограничения – внесудебная процедура банкротства не может быть применена, если задолженность составляет более 500 тысяч рублей или у должника есть имущество, подлежащее аресту (например, если он владеет более чем одним имуществом или имеет автомобили) .
Законопроект должны были рассмотреть весной, но из-за загруженности Госдумы рассмотрение было отложено.
В заключение…
Подводя итоги, следует отметить, что в рамках закона возможно списание долга по кредиту путем изменения условий или путем проведения процедуры банкротства. В первом случае заемщику все равно придется вернуть деньги. Что касается банкротства, то это сложный процесс, который должен осуществляться с помощью опытного юриста.
Чтобы избежать решения подобных вопросов, опытные специалисты настоятельно рекомендуют ответственно подходить к погашению долга и тщательно анализировать свои финансовые возможности.