Списание долгов по кредитам
Огромная задолженность населения перед банками и микрофинансовыми организациями негативно сказывается на экономике страны. Экономисты поясняют, что растущий объем потребительских кредитов способствует высокой инфляции и ухудшению благосостояния страны в целом.
Зависимость проста - заемные средства позволяют человеку приобрести то, что он фактически еще не заработал, поэтому темпы роста потребления опережают темпы роста благосостояния людей. Спрос на ширпотреб растет, несмотря даже на проценты по кредитам, а значит, цены можно поднимать еще выше — так рассуждают производители и продавцы.
Кредитные организации все чаще становятся заложниками долговой пирамиды. Из-за невозврата денежных средств клиентами сами организации вынуждены влезать в долги.
Если заемщик задолжал крупную сумму средств или кредит был оформлен в качестве субзалога имущества, то банк вряд ли захочет списывать такой долг (в первом случае целесообразно обращаться в суд, т.к. автор может добиться продажи имущества под залог). Но если речь идет о небольшой сумме кредита, при получении которой не удастся даже покрыть расходы на взыскание, то банк, скорее всего, предпочтет избавиться от такого долга, чтобы не терять свою прибыль.
Согласно ст. 415 ГК РФ банки или МФО, которым принадлежит определенное имущественное право - на получение обязательства по договору займа, вправе прекратить это обязательство прощением долга.
Чаще всего банки и МФО принимают такое решение, когда долг безнадежен и процедура называется списание долга. В соответствии со сп. 77 Положения по бухгалтерскому учету, утвержденного приказом Минфина РФ № 34н еще в 1998 году, долг, по которому истек срок исковой давности (СИД), признается безнадежным. Также в соответствии с 5 Положения организация вправе разработать собственную учетную политику, в которой может определить правила обработки информации и контроля операций.
В каких случаях списывают долги по кредитам
Основные случаи, в которых физическим лицам списывается задолженность по кредиту:
- Срок исковой давности истек — срок исковой давности по любому виду долга составляет 36 месяцев. Если за это время кредитор не предпринял никаких мер по взысканию долга, то есть не обратился в суд, долг списывается автоматически.
- Судебные издержки превышают сумму долга – сами микрофинансовые организации могут принять собственные положения по описанию. В качестве оснований для списания и прощения долга нередко принимают такие случаи, когда взыскание долга нецелесообразно, то есть на это уйдет больше денег, чем будет получено в результате должником.
- Должник не может быть найден – если приставам все же не удается установить местонахождение должника и выяснить, какое имущество можно продать в счет погашения долга, долг признается безнадежным и списывается.
- Должник объявил себя банкротом - должник имеет право объявить себя банкротом в судебном порядке. Это возможно, когда общая сумма задолженности по кредитам, коммунальным платежам и штрафам превышает 500 тысяч рублей, срок просрочки более 3 месяцев, стоимость имущества должника меньше суммы долга.
- Должник умер, родственники отказались от наследства – если умер сам заемщик, все его долги переходят к наследникам. Однако наследники могут отказаться от наследства и тем самым снять с себя обязанность по возврату долгов умершего.
Банкротство физических лиц
В период экономического кризиса, который «гуляет» в нашей стране уже не первый год, у многих россиян возникают проблемы с выплатой долговых обязательств. Согласно данным, полученным в результате исследования Росстата, среднестатистический гражданин нашей страны тратит на погашение кредита до 45% своего дохода.
В этой ситуации Правительство решило пойти навстречу своим гражданам и помочь им решить их проблемы высокой долговой нагрузки и отсутствия многих возможностей погасить свои долги. С этой целью 29 июня 2015 года был принят Федеральный закон «О банкротстве физических лиц».
Кстати, рекомендуем:
Цель процедуры – избавить человека от финансовой петли. Это недостаток, в прямом смысле, спасение утопающих. Человеку придется многим пожертвовать, но процедура личного банкротства позволит ему решить проблемы с кредиторами. Все, что гражданин может дать, он даст. Все, что нельзя отдать (например, единственное жилье), останется ему. Какие долги не вернуть, с него спишут. Однако эта процедура имеет свои сложности.
Арбитражный суд вправе обратиться как к должнику, так и к его кредиторам.
Что грозит заемщику, объявившему себя банкротом?
Процедура банкротства занимает много времени и времени. Получение соответствующего статуса предполагает использование услуг квалифицированного юриста, которые может предоставить государство. Такой шаг оправдан, учитывая тот факт, что процедура может осуществляться исключительно в судебном порядке.
Это условие является обязательным, независимо от того, какой у заемщика долг. Несмотря на ущерб имиджу последнего, при продуманной стратегии защиты клиент, наконец, сможет законным путем избавиться от постоянного шантажа коллекторов.
Судебная практика показывает, что таким образом можно списать часть долга, а остальную часть средств, выделенных банком, компенсировать за счет конфискованного имущества, о чем будет вынесено решение. Суд может также признать задолженность полностью погашенной.
Закон о кредитной амнистии
Впервые обсуждение создания такого законопроекта началось в 2016 году: по первоначальной задумке новые условия погашения долга должны были стать выгодными не только для заемщиков, но и для кредиторов.
Согласно законопроекту, поддержка будет оказана потребителям, задолженность которых вызвана непредвиденными жизненными ситуациями:
- Потеря кормильца;
- Инвалидность;
- Увольнение с постоянной работы.
Кредитное дело рассматривается только на основании документально подтвержденных причин. Закон о кредитной амнистии позволит человеку выбраться из долговой ямы, не признавая себя банкротом.
Стандартная процедура погашения кредита делится на несколько этапов: уплата процентов, штрафных санкций и только после невыгодного для заемщика основного тела кредита. Не забывайте о взыскании запроса на отсрочку платежа, а это могут быть очень большие суммы.
Механизм новой программы предполагает оказание помощи гражданам в уплате просрочек и процентов по кредитам с учетом их реальных доходов. Кроме того, проект направлен на ликвидацию безграмотности населения и завершение накопления неработающих кредитов. Предварительная информация, будут предприняты следующие действия:
- Снижение процента от текущего кредита;
- Списание штрафов и начисленных пеней после выплаты базовой суммы;
- Ежемесячные платежи будут иметь строгий лимит;
- Кредитная история будет скорректирована;
- Требования по досрочному погашению кредита будут отменены.
Таким образом, кредитная амнистия – это закон о нео-«прощении» или списании долга, а также законодательные нормы, направленные на создание упрощенных условий погашения долга заемщиком, а именно снижение процентов и штрафов, восстановление кредитной истории, запрет досрочного погашения долга. долг. Кредитная амнистия также направлена на защиту прав кредитных организаций.
На что не распространяется кредитная амнистия?
Законопроект о кредитной амнистии не затронет такой аспект кредитных отношений, как ипотека. Обеспечение выплаты ипотечного долга представлено залогом недвижимого имущества. Поэтому в случае неуплаты долга и процентов залогодержатель получит компенсацию после реализации заложенного имущества на торгах.
Таким образом, кредитная амнистия значительно облегчит жизнь должникам по потребительским кредитам, а также защитит финансовые учреждения от упущенной выгоды.