Разница между видами страхования
Есть виды страхования при получении кредита, которые действительно являются обязательными, а не добровольными, и зачастую на это давят специалисты банка, прекрасно понимая, что лишь малая часть клиентов начнет разбираться в вопросе.
При оформлении потребительского кредита, обычно не превышающего сумму в триста тысяч, страховку оформлять совершенно не обязательно, даже если сотрудники банка активно навязывают соответствующий договор и утверждают, что в противном случае просто откажут в кредите.
Но при условии, что сумма больше потребительского кредита, и он выдается под залог движимого и недвижимого имущества, обязательно оформление страхового полиса, соответственно это будет КАСКО или страхование недвижимости.
Добровольным является также страхование автокредитов, ипотечных кредитов и долгосрочных кредитов. В данном случае такой документ больше нужен тому, кто берет кредит, так как уже задействованы другие суммы, а продолжительность выплат большая. Поэтому страховка – это не всегда очередная «галочка» для менеджера по продажам в банке, но все же настоящая подстраховка на случай непредвиденных ситуаций.
Могу ли я отказаться от кредитной страховки? Да, при соблюдении ряда формальностей со стороны заемщика и кредитора.
Какую страховку можно вернуть
Отказаться от страховки после получения кредита можно только в том случае, если заемщик подписал бумаги на добровольное страхование, но если оно действительно входит в необходимый перечень документов, как в случае с залогом имущества, уже невозможно вернуть деньги за полис.
Соответственно, при страховании можно вернуть деньги по следующим полисам:
- Страхование жизни для автокредитов и любого другого вида кредита.
- Страхование, связанное с работой.
- Страхование финансовых рисков (обычно предлагается для защиты кредитов и ипотечных кредитов в иностранной валюте).
- Страхование имущества, движимого и недвижимого, не связанного с кредитом.
- Страхование титула.
Здесь стоит обратить внимание на то, что раньше отказаться от страховки после ее оформления было невозможно, но был разработан закон, определяющий период охлаждения, в течение которого заемщик может все аннулировать, тем не менее некоторые банки, например, Ренессанс Кредит, стали оформлять коллективные договоры, не предусмотренные законодательством, в связи с этим опять же не каждый страховой полис можно вернуть.
Отказаться от страховки можно, если страховка кредита оформляется непосредственно у компании, предоставляющей такую возможность, но не в том случае, если она оформляется непосредственно по кредитному договору.
Какие кредиты позволяют вернуть страховку
Отмена страховки разрешена для любой формы кредита:
- Наличные.
- Безналичный.
- Товар.
Часто возникает путаница у граждан, которые покупают что-то в кредит, и тогда не совсем понятно залоговая покупка или нет, можно ли вернуть страховку по кредиту такого характера или нет? На самом деле можно, в какой бы форме не поступали средства, товар может быть абсолютно любым и страховать его не обязательно без наличия у самого гражданина такого желания.
Заявление об отказе от страховки по кредиту можно написать при получении любого кредита, кроме залогового. Чтобы разобраться в датах, стоит оценить данные, приведенные в таблице:
| состояние кредита | время, прошедшее после подписания договора | возвращение страховки |
|---|---|---|
| не погашен | от 0 до 5 дней | предусмотрено законом |
| кредит погашен досрочно | год и более | так как страховка становится ненужной, договор с фирмой расторгается, и деньги возвращаются |
| не погашен | от 5 дней | вернуть деньги получится в некоторых банках, например, в Сбербанке либо через суд |
Таким образом, если возникли вопросы о том, можно ли вернуть страховку после погашения кредита, то остается выяснить только оформление возврата и тонкости получения денежного возмещения.
Возврат страховых денег
Идеальная ситуация – аннулирование договора страхования еще на этапе получения кредита в банке, но зачастую отказаться от страховки невозможно из-за давления специалистов, которым необходимо продавать дополнительные услуги, а затем предусмотренных ЦБ норм вступают в силу.
Когда я могу получить возмещение
Летом 2016 года ЦБ дал гражданам возможность отказаться от страховки в течение пяти дней после ее приобретения и назвал этот период «охлаждением». За это время человек способен осознать все возможные риски, кредит уже получен, а значит, можно вернуть все потраченные деньги уже на «холодную голову». Таким образом, закон о возврате страховки по кредиту страхует граждан, которые могут попасться на уговоры банковских служащих.
В установленный законодательством срок можно написать заявление на возврат страховки по кредиту и рассчитывать на возврат потраченных денег.
Также популярен возврат страховки после погашения кредита, после чего можно получить бонусные выплаты.
Политика возврата
В каждом случае своя процедура и не всем достаточно просто подать заявление на отказ от страховки. Поэтому необходимо тщательно рассматривать каждый отдельный случай, как вернуть деньги по страховке кредита.
Отмена в течение короткого периода времени после кредита
Как отказаться от страховки по кредиту сразу после получения кредита – один из важных вопросов, так как страховка зачастую составляет внушительную часть всего кредита. Для этого вам необходимо изучить образец заявления на возврат страховки по кредиту и написать свое, заверив все должным образом. Также есть смысл написать претензию в банк, где сотрудники оформили ненужную клиенту услугу.
Для оформления отказа от страховки по кредиту образец можно скачать в интернете или получить в офисе страховой компании и сдать лично в офис компании, оформившей страховку, или отправить через Почту России, предварительно предварительно оплачено заказное письмо с уведомлением и описью. В банк направляется письмо-претензия, также его можно отправить лично или с помощью Почты России, тогда письмо необходимо зарегистрировать.
Не нужно стесняться и звонить в страховую компанию и банк по вашим запросам, так вы сможете получить гарантию, что заявки не останутся без внимания, а все деньги будут возвращены без подачи иска.
Возврат выплат происходит не позднее 10 дней после поступления заявления в страховую компанию. При этом необходимо иметь на руках доказательства того, что заявка подана или отправлена в период охлаждения. Для этого при личном переводе делается копия документа, на которой принимающая сторона оставляет все свои данные (фамилия, имя, отчество, должность, подпись), а также фиксируется дата перевода. Копия остается на руках заемщика. Если пересылка происходит через Почту России, то достаточно оформить заказное письмо с описью, тогда Почта России сама зафиксирует всю информацию о дате отправки и передачи письма, что, конечно же, хороший аргумент, если дело дойдет до суда.
После возврата денег не стоит паниковать из-за недостающей суммы, все дело в том, что до того момента, как компания примет решение о расторжении договора, страховка действует и выплачивается, поэтому компания имеет полное право взять на себя расходы по услугу сроком на 15 дней (5 дней - период охлаждения и 10 - время на подтверждение расторжения договора и оплаты необходимой суммы).
Списание долга
Возможны два варианта: вернуть страховку в случае досрочного погашения кредита и вернуть страховку после погашения кредита. Несмотря на сходство, ситуации разные.
Процесс отказа от предоплаты
В случае досрочного погашения важен тот факт, что страховка и кредит были оформлены на один и тот же срок, однако остаток кредита гражданин оплатил единым платежом, предварительно написав соответствующее заявление о досрочном погашении. В конечном итоге заемщик получит не сумму, уплаченную при страховании, а остаток плюс премию, так как за все время долг был оплачен, и от услуги никто не отказывался - она работала.
Можно ли вернуть страховку по кредиту, если он был погашен задолго до изначально намеченной даты? Для начала нужно оценить договор и понять, был ли он заключен между страховой компанией и гражданином, или же есть третья сторона – банк. В первом случае нужно сделать следующие шаги:
- Закрыть кредитный договор в банке.
- Сделайте копию закрытия.
- Оформить бумаги на возврат суммы, оставшейся на счете, а также на возврат страховой премии, предусмотренной за досрочное погашение задолженности.
- Укажите реквизиты, удобные для получения денег.
- Пакет бумаг необходимо отправить в компанию, которая предоставила страховку.
Через 10 дней фирма должна перевести средства. При необходимости в этот же период или после получения выплат можно получить детализацию оказанных услуг, то есть снятие средств со страхового счета по месяцам, чтобы понять, откуда взялась эта сумма.
В случае, когда составляется коллективный договор, возврат страховой суммы осуществляется аналогичным образом, но через банк.
Процесс отмены после выкупа
В случае простого погашения кредита ситуация разворачивается несколько иначе, так как вернуть страховку после погашения кредита сложно, что связано с перерасчетом и имеет обратную сторону. Если гражданин стал иметь заработную плату выше той, которая была на момент оформления всех документов, он может обратиться в банк за перерасчетом, чтобы сократить срок погашения долга, и тогда страховка будет работать дольше, чем страховка. заем. Погашенным заемщикам предоставляется полное право вернуть страховку по кредиту. При этом, пересчитав в меньшую сторону, в случае ухудшения материального положения или даже приостановки выплаты взносов, вопрос о том, как вернуть страховку с кредита, становится неактуальным, так как его средства пойдут на работу, например, на оплату от кредита.
Как вернуть страховку после погашения кредита, вам могут рассказать уже в банке или страховой компании, так как «программа-минимум» для конкретного клиента уже выполнена, но при этом, если вы об этом не знаете возможно, никто из сотрудников при расторжении кредитного договора не скажет вам, можете ли вы получить возмещение по страховке.
Это очень важно, потому что возможно все оформлялось с помощью компании с участием банка, уже коллективный договор, такие страховки выплачиваются без обхода кредитора в случае досрочного погашения кредита.
Тогда вопрос возврата страховки после погашения кредита несколько усложняется, ведь заявление должно быть оформлено в порядке, установленном сторонами договора, а здесь может потребоваться заявление сразу в две компании, а может быть только к одному. Если каждая компания заявляет разные вещи, следует сразу же обратиться за помощью к юристам.
Тонкости возврата средств
Вы можете вернуть страховку, выполнив три последовательных шага:
- С помощью заявления.
- С претензией к банку.
- Судебно.
Стоит отметить тот факт, что на вопрос о том, возвращается ли страховка после выборочного выполнения одного из действий, ответ отрицательный. Так как если заемщик отказывается от страховки, то он должен по очереди предпринять все действия, чтобы доказать, что у него не было желания страховать кредит, и он требует возврата денег.
Конечно, некоторым страховым компаниям достаточно только заявления, однако многие юристы советуют сразу писать претензию в банк вместе с заявлением, чтобы было больше шансов вернуть наложенную страховку без судебных разбирательств. И это важно, так как банки, имея представление о том, сколько времени нужно «остыть», делают все, чтобы страховка не вернулась за отведенные на размышление 5 дней.
Несмотря на частые проблемы с досрочным возвратом страховки, заемщику выплачиваются страховые взносы за досрочное погашение долга. При этом страховая компания может отказать в выплате как остатка с вынужденного счета клиента, так и бонусов, если кредит выплачивается проблематично, с просрочками и копейками. Также проблемы могут возникнуть, если вовремя не были оплачены другие дополнительные услуги банка.
Такие тонкости всегда можно оспорить в суде с юристом, подчеркнув именно содержание договора, которое ущемляет некоторые права человека. Также именно в связи с такими возможными обстоятельствами при погашении долгов необходимо взять в банке документы на кредит и его закрытие, которые подтвердят своевременность платежей и хорошую репутацию клиента. Такая документация о погашенном кредите прилагается к заявлению.
Также возможны проблемы со страховкой автомобиля, если до погашения долга за автомобиль, купленный в кредит, заемщик попал в аварию по своей вине. Тогда даже по договору, погашенному задолго до окончания срока кредита, страховая компания не выплатит не только премиальную часть, но и остаток по счету. Естественно, в этом случае есть смысл обратиться к специалисту, который оценит проблему, но на возврат денег рассчитывать не стоит.
При условии, что оба шага не помогли заемщику, необходимо обратиться в суд и предоставить в пакете бумаг все копии, которые есть на руках, начиная с подписания всех договоров и заканчивая исковыми заявлениями, а также ответами на их.
В обращении нужно написать, что работники банка наложили страховку, и, по сути, это тоже претензия к банку, но не стоит слишком эмоционально и «в лоб» описывать ситуацию. Если заявление о возврате денег и претензия к банку не принесли результатов, а пересчет средств, лежащих на страховом счету, показывает, что бороться есть за что, нужно подавать иск в суд.