Кредитное мошенничество

Кредитное мошенничество: что говорит закон

Статья 159.1 – мошенничество в сфере кредитования введена в УК РФ в 2012 году; ранее статья 159 УК РФ предусматривала ответственность за подобные преступления. Согласно нормам статьи, совершение преступления при отсутствии отягчающих обстоятельств может повлечь за собой разные санкции в зависимости от конкретного случая:

1. Хищение средств заемщиков путем предоставления заведомо ложных и недостоверных сведений - наказывается штрафом в размере 120 000 рублей или заработной платы или иного дохода осужденного в течение 1 года; или обязательные работы на срок до 360 часов; или исправительные работы на срок до 1 года; либо ограничение свободы на срок до 2 лет; или принудительные работы на срок до 2 лет; или арест на срок до 4 месяцев;
2. Также деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, - штраф в размере до 300 000 рублей/в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период 2 года; обязательная работа до 480 часов; исправительные работы до 2 лет; принудительные работы до 5 лет с ограничением свободы до 1 года; лишение свободы до 4 лет;
3. Те же деяния, совершенные лицом с использованием своего служебного положения или в крупном размере, - штраф в размере до 500 000 рублей/в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 3 лет; принудительные работы до 5 лет с ограничением свободы до 2 лет; лишение свободы до 6 лет со штрафом в размере до 80 000 рублей или в размере заработной платы осужденного за период до 6 месяцев или без такового;
4. Те же деяния, совершенные организованной группой лиц либо в особо крупном размере, - лишение свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 000 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 3 лет и с ограничением свободы на срок до 2 лет или без такового.

Как доказать злой умысел при кредитном мошенничестве

Понятие «злой умысел» относится к субъективной стороне преступления. Для ее установления необходимо доказать, что гражданин знал о предоставлении им заведомо ложных или недостоверных сведений, а также не планировал возвращать банку полученные им деньги. В качестве доказательства злого умысла могут быть использованы следующие доказательства:

• Показания очевидцев и потерпевших;
• Экспертные заключения различных специалистов;
• Документы, которые предоставляются государственными органами и подрядчиками подозреваемого, и другие.

Умысел нарушителя не возвращать заемные средства подтверждается целым рядом доказательств, например, установлением факта:

• Завышение стоимости предмета залога с целью формирования имиджа добросовестного заемщика;
• Предоставление банку недостоверной информации об устойчивом финансовом положении;
• Поиск лиц, готовых выступить подставным лицом при оформлении кредита;
• Реализация залогового имущества без согласия залогодержателя;
• Наличие достаточных навыков и знаний, позволяющих реально оценить ложность информации, предоставляемой банку;
• Использование фиктивных юридических лиц в качестве поручителей;
• Перевод кредитных средств на счет компании-однодневки;
• Передача в качестве предмета залога объекта, который уже находился в залоге у третьего лица;
• Розыск и приобретение украденных или утерянных паспортов, подделка документов - паспорта, трудовые книжки, справки о доходах и другое.

Также в каждом конкретном случае могут применяться и другие доказательства по делу.

Предпосылки мошенничества и способы его предотвращения

Возможность мошенничества в сфере кредитования во многом обусловлена ​​отсутствием должного уровня проверки личности заемщика, в частности, его платежеспособности. Часто в погоне за клиентом банки создают максимально выгодные условия для получения кредита, например, очень часто время рассмотрения заявки на кредит сокращается до нескольких минут. В условиях жесткой конкуренции кредитные организации стараются максимально быстро принять решение, чтобы не потерять клиента, тем самым позволяя службе безопасности лишь поверхностно ознакомиться с данными и документами клиента, что в итоге приводит к большим возможностям для мошенничество. Кроме того, немаловажную роль играет загруженность сотрудников банка – из-за большого объема обрабатываемых заявок их усталость и невнимательность часто не позволяют в полной мере ознакомиться с каждым конкретным случаем клиента. Как снизить уровень кредитного мошенничества? Стоит отметить, что государство уже применяет более жесткие меры наказания за преступление, совершенное в этой сфере, но основные меры должны принимать кредитные организации, то есть потенциальные потерпевшие. Поэтому необходима тщательная работа с персоналом, информирование сотрудников о наиболее распространенных схемах мошенничества, установление максимально мягкого режима работы и более серьезный подход к проверке документов потенциального заемщика. Как известно, подделка документов – самый популярный способ совершения мошенничества в кредитной сфере, в недействительном паспорте, как правило, подменяются фотографии владельца или отдельные листы документа. Для предупреждения кредитного инспектора при проверке документа следует:

• Несоответствие оттиска печати на фото документа;
• Следы обрезки или замены изображения;
• Следы клея или корректирующих средств, выцветание пластинки;
• Несоответствие номера и серии документа, указанных на странице с фотографией, остальным реквизитам;
• Несовпадение места выдачи документа и первой регистрации, как правило, должны совпадать и другие.

Также мошенника могут выдать не только документы, но и непосредственно его поведение. Поводом для дополнительной проверки должны стать нервное состояние клиента, невозможность четко ответить на простые вопросы, постоянное перенаправление вопроса, заданного сотрудником банка, на сопровождающее заемщика лицо и т.д. И, наконец, создание в каждой кредитной организации «черного списка» клиентов, которым было отказано в кредите с указанием причины, поможет избежать ошибок в будущем и предотвратить выдачу кредита мошенникам.