Начисление банком процентов по кредиту после смерти заемщика | БанкиСегодня

Смерть должника: правовые последствия

Сведения о смерти гражданина могут быть запрошены банком в ЗАГСе или у родственников. Открытие наследства осуществляется нотариусом по месту последнего жительства лица (в нашем случае должника). Заявление должно быть подано либо близким родственником, либо бенефициаром завещания.

Банк также сообщит нотариусу об имеющихся обязательствах, тем более что на открытие наследства отводится 6 месяцев. Главная особенность заключается в том, что активы и пассивы приобретаются целиком, без оговорок и дополнительных условий. Это правило предусмотрено статьей 1110 ГК РФ.

Важный! Конечно, можно не обращаться к нотариусу, а просто пользоваться имуществом покойного – квартирой, дачей. Но в этом случае происходит фактическое принятие наследства.

Правила наследования долга

1. Наследники несут солидарную ответственность по долгам (т. е. вся сумма может быть истребована как со всех, так и с одного лица);
2. Сумма обязательств не может превышать долю наследства;
3. Обязательства, неразрывно связанные с лицом (алименты, штрафы, моральный вред и др.), не передаются по наследству;
4. Оговорки и условия при правопреемстве неприемлемы (ст. 1152 ГК РФ).

Правомерно ли начисление штрафов, процентов, пени?

Итак, проценты – это плата за пользование кредитом, то есть их начисление после смерти заемщика является законным. Но штрафы – это обязательства, неразрывно связанные с личностью и предполагающие вину. Это означает, что как минимум при открытии наследства их начисление недопустимо. Но это не мешает банку предъявлять в качестве обязательств суммы, включающие в себя штрафы, пени, проценты и так далее. Что делать в этом случае?

1. Обратиться письменно в банк, описав ситуацию. Подать заявление на «заморозку» кредита в связи со смертью должника до вступления в наследство. Важный! Банк не обязан приостанавливать начисление процентов после смерти должника.
2. Спросите в банке информацию о страховке. При наличии полиса обязанность по возврату кредита может быть возложена на страховщика.
3. Отказаться от наследства, когда речь идет о небольших суммах.
4. Погасить основной долг сразу (чтобы прекратилось начисление процентов), а остальную сумму оспорить после вступления в наследство.

Внимание! Мы рекомендуем вам общаться с банком только в письменной форме. В этом случае на ответы и решения можно ссылаться при обращении в суд.

Разъяснения Верховного суда

Тонкие моменты начисления процентов по займам умершего регулируются Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9. В пунктах 58-63 отмечается:

1. Смерть должника не влечет обязанности досрочного исполнения его обязательств наследниками;
2. Допускается досрочное погашение кредита на условиях, предусмотренных договором;
3. Стоимость унаследованного имущества рассчитывается на момент открытия наследства;
4. Неустойка (проценты за пользование денежными средствами), взысканная на основании статьи 395 ГК РФ, начисляется до дня открытия наследства;
5. Наследник может уплатить неустойку (проценты за пользование денежными средствами) по истечении срока, необходимого для принятия наследства;
6. Банк не должен злоупотреблять своим правом на получение штрафа. Установив данный факт, суд отказывает во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства.

Важный! Проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка не тождественны вознаграждению (процентам) за ссуду.

Оспаривание суммы долга

После вступления в наследство наследник вправе обратиться в суд с исковым заявлением с требованием признать незаконным начисление штрафов и пеней. Это сложные дела, и юридическая помощь здесь незаменима. Помните: основной долг и проценты по нему все равно придется погасить (в пределах доли наследственного имущества).

Чтобы знать, на что можно рассчитывать, нужно читать договор. Наследники имеют право на получение его копии, так как являются правопреемниками. Здесь нет универсальных советов: в зависимости от условий соглашения суд может признать правомерным применение тех или иных санкций.

Источник: Банки.ру

Что будет, если никто не примет наследство?

Отсутствие родственников, наследников по завещанию или их отказ от наследования превращает наследство в выморочное. В свою очередь, банк сможет претендовать на часть активов в пределах суммы долга.

Судебная практика

Стоит отметить, что практика очень разнообразна. Например, решением Арсеньевского городского суда от 15 мая 2020 года требования Сбербанка о взыскании задолженности по кредиту удовлетворены, а в части взыскания процентов, начисленных после смерти, оставлены без удовлетворения.

Решением Вологодского городского суда от 30.07.2019 требования Сбербанка также удовлетворены частично. С наследника взысканы просроченные проценты и долг в пользу Сбербанка. При этом суд проигнорировал тот факт, что банк подал иск только через 2 года после принятия наследства.

Районный суд Ярославля своим решением от 21 мая 2019 года также встал на сторону Сбербанка, взыскав с наследников как основной долг, так и проценты. Непосредственно в резолютивной части указано, что суммы подлежат взысканию солидарно и в пределах стоимости наследуемого имущества, что несколько противоречит положениям ГК РФ и Постановления Пленума № 9.

Решением Старооскольского районного суда от 22 февраля 2019 года требования того же Сбербанка к наследникам должника удовлетворены в полном объеме. Суд не согласился с доводами ответчиков о том, что после смерти заемщика проценты не должны были начисляться. Сторону берегов встали самые разные суды: в Сахалинской, Липецкой, Челябинской областях, в Приморском крае.

Но есть исключения. Например, решением от 07.05.2015 районный суд Улан-Удэ отклонил требования Сбербанка к наследникам. При этом обязательства умершего должника были застрахованы СОАО ВСК.

Резюме

Так, в законодательстве нет требования о прекращении начисления процентов после смерти заемщика. Хотя банк и имеет право совершить это действие, чаще он отказывает. После смерти кредитора неустойка (штраф и проценты), а также иные санкции не начисляются до дня принятия наследства (то есть до шести месяцев). Также недопустимо требовать досрочного исполнения обязательства, обращать взыскание на предмет залога (квартиру, автомобиль и т.п.).

Однако в течение этого периода времени банк правомерно требует погашения процентов по кредиту. После вступления в наследство наследник обязан исполнить обязательства по договору. Соответственно, при отказе от выплаты денег может начисляться пеня, начисляться проценты за пользование чужими денежными средствами.

Но люди также работают в банках; по незнанию или умыслу они могут нарушить закон. Преемнику придется доказывать свою правоту, оспаривать штрафы и пени в суде. Поэтому лучший способ взаимодействия с кредитором — это письменное общение: запросы и ответы могут рассматриваться как доказательства. И в банке тоже поймут, что наследник серьезный человек, и работать с ним нужно осторожно.