Право залога на деньги и автомобиль, в чем разница
Эти две услуги актуальны для тех, у кого уже есть машина, но срочно нужны деньги. Кредит под залог автомобиля отличается от автокредита по ПТС тем, что компания забирает транспортное средство водителя и оставляет его на охраняемой стоянке до полного погашения долга.
Такое кредитование осуществляют автоломбарды. При выдаче средств они:
- Не смотрите на кредитную историю заемщика;
- Не требуют подтверждения занятости и справки о доходах;
- Выдача 70-90% от рыночной стоимости автомобиля;
- Зафиксировать кредитные отношения с заемщиком в договоре.
Пока транспортное средство находится на стоянке, ломбард не сможет продать или использовать автомобиль: закон запрещает такие действия. Если деньги выданы под залог автомобиля, но средства не возвращены, компания выставляет автомобиль на торги и компенсирует убытки.
Недостатком кредита под залог автомобиля являются короткие сроки кредита (несколько месяцев), но долг можно погасить одним платежом без процентов.
Деньги под залог – более популярная услуга, чем автокредит, так как водитель может распоряжаться автомобилем до тех пор, пока не погасит долг. Лучшим кредитором в случае такого кредита является банк.
Чтобы получить деньги под ПТС, автовладелец пригоняет машину на оценку. Если стоимость и условия кредитования его устраивают, водитель подписывает договор и сразу же получает средства.
При оформлении кредита под залог ПТС можно получить 50-70% стоимости автомобиля на вторичном рынке. Это связано с высокими рисками кредитной организации: пока водитель погашает долг, машину могут угнать, разбить в ДТП и так далее.
Также возможен займ денег под залог ПТС в МФО, хотя из-за небольшого финансового фонда фирмы редко предоставляют услугу. Ориентирован на индивидуальных предпринимателей и малый бизнес, для которых важно использование автомобиля во время выполнения обязательств. Правда, ставки по кредитам на 4-5% выше банковских, но пакет документов минимальный и ответ дается в течение одного дня.
Каковы риски автокредита?
На сайтах крупных банков можно ознакомиться с условиями кредитного договора под залог автомобиля, а также рассчитать на кредитном калькуляторе приблизительную сумму ежемесячных платежей, сумму переплаты и процентную ставку. Автовладелец может изучить договор, проконсультироваться с юристами и заранее просчитать все риски.
МФО и автоломбарды не предоставляют такой возможности, однако предлагают более низкую процентную ставку и выдают кредит в более короткие сроки. Но где бы вы ни брали кредит под залог автомобиля, риски будут одинаковыми.
Риск 1: Вы можете потерять свою машину и задолжать кредитору крупную сумму денег.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
– Нельзя сказать, что кредит под залог автомобиля опасен. Но он несет в себе возврат «тела кредита», проценты по кредиту и пени за просрочку платежа. Если платежи не производятся в течение одного-двух месяцев, сумма долга вырастает в разы.
Залог автомобиля является гарантией возврата кредитных средств. Если деньги не возвращаются, кредитор (банк, МФО, автоломбард) арестовывает автомобиль, а затем продает его. В этом случае заемщик должен погасить основной долг, проценты по кредиту и пени.
Есть много историй, когда человек потерял машину и остался в долгу перед кредитной компанией. С точки зрения закона мошенничества (то есть преступления, предусмотренного УК РФ) нет.
Риск 2: Кредитная организация предложит подписать не только кредитный договор под залог автомобиля, но и договор купли-продажи и лизинга. Подписав такие договоры, автовладелец продаст машину банку и сдаст ее в аренду, то есть потеряет право собственности на нее.
Генеральный директор юридической компании Pavlenko Law Group, кандидат юридических наук Константин Павленко:
— Как правило, заемщики откликаются на объявления «займы под залог автомобиля», «займы под залог автомобиля» и т. д. Ведь в офисе компании они подписывают не только кредитный договор под залог автомобиля или титула, но и договор купли-продажи и аренды. Себестоимость продажи автомобиля намного ниже рыночной, а лизинговые платежи значительно выше.
Уровень правовой грамотности россиян крайне низок. Подписывая документы с названием «Договор купли-продажи», они не догадываются, что отныне фактически будут ездить на чужой машине. При просрочке хотя бы одного арендного платежа начинается начисление пени по ростовщическим ставкам.
Могу поделиться своим случаем. Мой клиент продал свою машину лизинговой компании за 1,2 миллиона и должен был заплатить 2,7 миллиона в течение года, чтобы фактически выкупить ее. Сорвав один платеж, через неделю получил требование о возврате машины и единовременную выплату за весь год.
Более того, выяснилось, что к его машине был прикреплен «маяк». Мошенники получили информацию о маршрутах клиента, месте проживания его и его родственников, стали приезжать и «давить» в лучших традициях коллекционеров 2000-х.
Судебный процесс против моего клиента по возврату автомобиля и взысканию денежных средств также не заставил себя долго ждать. Основным инструментом противодействия в таких случаях является подача встречного иска о переквалификации заключенных договоров в кредитный договор под залог автомобиля.
Однако практика в России неоднородна: лизинговая компания, оставшаяся ни с чем в одном регионе, даст о себе знать в другом. Плюс в Москве есть практика в пользу таких арендодателей.
В моем конкретном случае мне удалось «поиграть» на реформе судебной системы. Была перспектива дойти до новообразованного кассационного суда другого региона, в связи с чем оппонент согласился на компромиссное мировое соглашение. Машина осталась у клиента, деньги вернули уже под вполне рыночный процент. Но это не всегда так.
Риск 3: В первый месяц вам предложат 1-3% по кредиту, но могут не сказать, что со следующего месяца процентная ставка повысится. Увеличение процентов может быть предусмотрено за отсрочку платежа даже на один день и достигать 20% от общей суммы долга.
Юрист, кандидат юридических наук Владислав Кукель:
Сама схема проста. Это сложное и запутанное кредитное соглашение со многими условиями досрочного расторжения, сложными процентами, процентами и штрафами. Когда клиент подписывает договор, менеджер со стороны кредитора сообщает лишь несколько дежурных маркетинговых фраз, например: «первый месяц — 0% по кредиту».
Представитель кредитной организации не может сказать, что со второго месяца кредитования проценты вырастут до 5%, а с третьего - до 25% годовых. Или про то, что санкции за просрочку возврата могут расти лавинообразно — от 0,01% за первую неделю просрочки до 1% в сутки за просрочку более двух месяцев.
Это прописано в условиях кредитного договора. Часто эти условия идут отдельным документом очень большого объема, размещаемым на сайте банка, автоломбарда или МФО. Не каждый профессионал сможет с ней ознакомиться и разобраться.
Страхование от несчастных случаев
Дело в том, что тарифы по личному страхованию зависят от возраста, пола и состояния здоровья застрахованного лица. Так, например, 50-летний мужчина с хроническим заболеванием может получить по страховке от НС ставку в размере 6-7% от страховой суммы. Что, в принципе, эквивалентно стоимости КАСКО. Но важно помнить, что требование страховать по НС является незаконным, если банк откажет в выдаче кредита без такой услуги. Банк имеет право повышать кредитную ставку для клиентов, не застрахованных по НК (и это повышение не должно быть дискриминационным), но не вправе отказать в выдаче кредита в связи с отсутствием страховки от НК .
Ряд коммерческих банков делают страхование от несчастных случаев обязательным условием для выдачи автокредита. Страхование должно помочь погасить кредит, если с заемщиком произойдет несчастный случай, который поставит под угрозу его способность сделать это самостоятельно.