Какие есть варианты рефинансирования?
Вы можете рефинансировать выданный кредит как в исходном банке (банк, выдавший кредит), так и в другом банке. Если кредит не ипотечный, то чаще всего его рефинансирует тот же банк, который выдал кредит.
Если кредит ипотечный, то его часто рефинансирует другой банк, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк может также предложить заемщику хорошие условия (например, снижение ставки или продление срока кредита). В целом окончательный выбор банка зависит от сочетания интересов и возможностей как заемщика, так и банка.
Напомним, что рефинансирование – это получение нового банковского кредита для полного или частичного погашения существующего (ранее выданного) кредита. Условия, на которых выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависят от политики самого банка.
Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и другие платежи за счет собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с ранее выданным кредитом, так и от кредитной политики банка.
Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 ГК РФ. В соответствии с этой статьей новый кредит может быть использован полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по кредиту, ранее предоставленному тем же банком. При этом предоставление кредита может осуществляться без зачисления кредита, предоставленного для этих целей, на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
Описанное выше правило о выдаче кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (кстати, введенное сравнительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление банкам льготных условий. Ведь погашение ранее выданного кредита путем составления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на расчетный счет заемщика означает, что другие кредиторы этого заемщика, даже имея судебные решения и исполнительные листы, не могут в этом случае удовлетворить свои требования. из средств, находящихся на счету их должника.
Порядок рефинансирования кредита
Если гражданин решит рефинансировать свой кредит (точнее долг), он может следовать нижеописанной процедуре.
Первым делом необходимо обратиться в банк с подготовленными документами.
Информацию о необходимых документах можно получить непосредственно в банке, где вы планируете брать повторный кредит. Как правило, каждый банк определяет перечень документов самостоятельно. Кроме того, конкретный пакет документов будет зависеть от того, в какой банк обращается заемщик – в тот же, в котором он брал предыдущий кредит, или в другой банк.
Второй этап – подготовка документов. Как правило, в банк необходимо предоставить следующие документы:
- Документы, относящиеся непосредственно к заемщику - паспорт, документы о доходах и т.д. Банк может потребовать документы по гарантии. В этом случае такие документы также необходимо будет предоставить;
- Оригиналы кредитных документов. К таким документам могут относиться кредитный договор, график платежей, справка из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о том, как заемщик погасил задолженность, справка о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, справка о реквизитах счета заемщика, другие документы;
- Ипотечные документы, если ипотечный кредит рефинансируется. Перечень документов, необходимых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, требуются те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки (если жилье, приобретаемое на кредитные средства, уже зарегистрировано, то кредитор должен представить выписку из ЕГРЮЛ на новую банковскую недвижимость).
Собрав необходимые документы, нужно подготовить заявление на рефинансирование кредитной задолженности и подать все это в выбранный банк. Это будет третий шаг.
При положительном решении (одобрении) банка-кредитора заемщик уведомляется об этом и об условиях предоставления и погашения (графика платежей) нового кредита.
На четвертом этапе, при согласии с предложенными условиями, заемщик подписывает с банком новый кредитный договор. Если у заемщика есть поручитель, он подписывает договор поручительства.
Если кредит рефинансируется тем же банком, то новые средства по новому кредиту не перечисляются на банковский счет заемщика. Банк сообщает ему, что ранее выданный кредит погашен.
Если кредитная задолженность рефинансируется другим банком, то одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает документы о перечислении суммы кредита на свой счет, открытый в стороннем банке-кредиторе. Со счета этого стороннего банка заемщик погашает свой первоначальный (рефинансированный) кредит.
Новый банк перечисляет сумму для рефинансирования первоначального кредита заемщику по указанным им реквизитам. В этом случае заемщик не может получить сумму кредита наличными. После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита может потребоваться предоставление в банк документов, подтверждающих этот факт.
Если рефинансируется ипотечный кредит, то может потребоваться переоформление залога недвижимости на новый банк-кредитор.
При ипотечном кредите после подписания кредитного договора новый банк перечисляет средства в счет погашения задолженности заемщика перед старым банком. При этом согласие прежнего банка-кредитора на погашение кредита новым банком не требуется.
Если права первоначального банка-кредитора были удостоверены документарной ипотекой, то он возвращает ипотеку заемщику с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (о возврате кредита).
Для этого заемщик подает заявление в Росреестр и представляет документарную закладную (если она была выдана), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного закладной обязательства в полном объеме.
При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе исходном банке), предмете ипотеки и стоимости обязательства, обеспеченного ипотекой. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется проставлением регистрационной отметки на договоре об ипотеке.
Приятно знать, что рефинансирование ипотеки сопряжено с повышенными рисками для нового банка-кредитора. Поэтому на период с даты выдачи кредита до даты переоформления залога под него банк может установить повышенную процентную ставку.
О налоговом вычете при рефинансировании кредита
Вы можете получить вычет по процентам по ипотеке. Это правило широко известно, и такая практика распространена.
Подробнее о том, как получить налоговый кредит на рефинансирование ипотечного кредита, читайте в другой нашей статье.
В этом разделе мы расскажем, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита. По сути, попытаемся ответить на вопрос, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных по последнему кредиту?
Да, вы можете получить вычет по процентам по такому кредиту. Но есть некоторые особенности, которые необходимо учитывать. В частности, кредитный договор должен быть составлен таким образом, чтобы в нем были правильно отражены условия рефинансирования.
Давайте разберемся с этим.
В соответствии с Налоговым кодексом Российской Федерации имущественный налоговый вычет предоставляется в размере фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически потраченных на новое строительство или приобретение жилой недвижимости в Российская Федерация. Вычет также предоставляется на погашение процентов по кредитам, полученным в банках в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение жилой недвижимости в Российской Федерации.
Данное положение НК РФ в зависимости от ситуации может толковаться и применяться налоговыми органами двояко.
- Первая интерпретация. Налоговые органы посчитают, что нет оснований для предоставления имущественного вычета на уплату процентов по такому кредиту, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а затем просто взял кредит в другом банке на рефинансирование первого заем.
- Вторая интерпретация. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного в целях рефинансирования первоначального ипотечного кредита, следует, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет за рассматриваемый интерес. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых с целью рефинансирования ипотечного кредита на приобретение жилья.
В связи с изложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому для рефинансирования кредита, который сам был взят для рефинансирования ипотечного кредита, необходимо, чтобы кредитный договор содержал ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит предоставляется с целью его рефинансирования.