Суброгация КАСКО - что это такое в страховании
При страховании многие водители слышали этот термин, но совершенно не задумывались, что он означает. Поэтому в первую очередь важно понять, что такое суброгация в страховании.
Суброгация – понятие, которое регулируется статьей 965 Гражданского кодекса и означает, что страховая компания имеет право вернуть деньги после выплаты страхового возмещения клиенту, пострадавшему не по его вине.
Простыми словами, страховая организация может выплатить компенсацию своему клиенту, купившему бланк договора КАСКО, а после оплаты предъявить требование о возмещении своих расходов виновной стороне. При этом страховщик может запросить как часть суммы, так и всю сумму.
При этом важно учитывать, что суброгация возникает не только при несчастном случае, но и при любом другом страховом случае, в результате которого была произведена выплата по договору добровольного страхования.
Также важно учитывать, что такое право существует только при страховании имущества. Что касается добровольной защиты жизни и здоровья, то здесь нет передачи права на возврат суммы платежа.
Механизм суброгации довольно прост:
- Вы приобретаете полис КАСКО в любой компании;
- Произошла авария по вашей вине, потому что вы были в состоянии алкогольного опьянения;
- Страховщик покрывает все расходы пострадавшей стороне;
- Предъявляет все требования к виновной стороне в форме суброгации;
- Все споры решаются сначала в досудебном, а затем в судебном порядке.
Когда возникает суброгация?
Что такое суброгация, владельцы транспортных средств узнают только тогда, когда станут виновниками ДТП. Ведь именно КАСКО, а не ОСАГО, то есть страхование автомобиля как имущества.
Если у виновной стороны в рамках закона есть полис ОСАГО, то она покроет часть расходов. Но не забывайте, что платежи за обязательный продукт строго ограничены. Не секрет, что на дорогах много дорогих автомобилей и сумма ущерба может превышать лимит на выплату по договору ОСАГО.
Получается, что чем выше стоимость транспортного средства, тем выше вероятность того, что виновной стороне придется компенсировать часть расходов за свой счет.
Итак, суброгация возникает в тот момент, когда после ДТП пострадавшая сторона, имеющая ОСАГО и КАСКО, обращается в компанию и принимает решение о получении компенсации только за добровольный продукт. Такой выбор объясняется тем, что жертва КАСКО может за несколько дней отремонтировать машину на станции, что не предусмотрено ОСАГО.
После оплаты страховщик направляет претензию виновнику, в которой указывает сумму, которая была уплачена за восстановление поврежденного автомобиля. Конечно, часть или весь ущерб можно покрыть по страховке ОСАГО. Но если сумма ущерба превышает 400 тысяч рублей, то виновная сторона должна возместить превышенный лимит в добровольном порядке.
Если виновный не перечислит средства в установленные сроки, то страховая компания вправе обратиться в суд и взыскать все в судебном порядке.
Срок исковой давности для суброгации
В рамках закона срок исковой давности по имущественным делам составляет 3 года. Необходимо учитывать, что право не возникает, а просто передается так называемым третьим лицам. В результате никакие его свойства и характеристики не меняются, в том числе и дата ДТП, с даты которого возникает обязанность по выплате возмещения ущерба.
Подводя итог, можно сказать, что с момента ДТП у страховой компании есть 3 года на установление требований к водителю, причинившему вред.
Как не платить
Можно ли как-то избежать ответственности и не платить деньги страховой компании? Как уже было выяснено, суброгация – это законное право страховщика на возврат своих денежных средств, которые он перечислил потерпевшему застрахованному.
Однако есть несколько способов избежать ответственности. Убедительные варианты, в результате которых суд может отпустить виновного на выплату средств:
| При наличии полиса ДГО | ДГО – это добровольная гражданская ответственность, которую еще называют ДОСАГО. Суть договора заключается в том, что данная страховка увеличивает лимит выплаты в рамках обязательного продукта, на выбранную сумму. Вы можете купить защиту с дополнительным лимитом от 100 тысяч рублей до нескольких миллионов. Сумма страховки обычно составляет 0,5-1% от суммы дополнительного покрытия. |
| Доказательство невиновности | Если после проверки станет доказана невиновность в страховом случае. В таком случае вся ответственность будет переложена на водителя, по вине которого был причинен ущерб. |
| Сумма лимита завышена | Не секрет, что страховые компании активно сотрудничают с независимыми экспертами и просят их в экспертизе указывать большую стоимость ремонтных работ. Благодаря этому они могут больше взыскать с виновника аварии. Виновная сторона всегда может провести повторную (судебную) экспертизу, чтобы установить реальную сумму убытков. |
| Срок давности истек | Сразу следует отметить, что такое бывает крайне редко, когда страховщик просто забудет выставить требование по возврату долга в течение 3 лет. |
| ДТП на служебной машине | Порой страховщики перекладывают все расходы на водителя, который был за рулем служебной машины. Согласно закону, страховщик может взыскать с водителя сумму, которая не превышает один размер его заработной платы. Для подтверждения в суде необходимо предъявить документы на автомобиль и справки с места работы. |
Также стоит учитывать, что сумма, которую страховая компания запрашивает у виновника, не должна превышать сумму, которая была переведена потерпевшему. Нередко финансовые компании включают многочисленные расходы на ведение бизнеса, в результате чего увеличивается размер вознаграждения.
В остальных случаях от ответственности не уйти, и виновная сторона будет вынуждена перечислить деньги на счет страховой компании.
Последствия для потерпевшего
Представляется, какие могут быть последствия для потерпевшего? Деньги на ремонт в любом случае получает сторона, участвующая в аварии. Однако не все так просто.
В любой момент суброгация может нанести финансовый ущерб самому страхователю, обратившемуся в страховую контору и купившему его для конторы.
Это происходит, если страховщик не может вернуть свои средства от виновной стороны. В этом случае финансовое учреждение оформляет новое требование и просит страхователя вернуть средства. Это актуально, если застрахованный уже получил средства или отремонтировал машину на станции, за счет страховщика.
Если компания не успела перевести средства, то в выплате могут отказать на законных основаниях и пострадавшему придется оплачивать ремонт самостоятельно, несмотря на наличие договора КАСКО.
Такая ситуация может возникнуть, если вы получили повреждения в ДТП, но решили сэкономить время и не звонить в ГИБДД, а зафиксировать все согласно требованиям. Многие водители уверены, что если есть КАСКО, то можно сразу обратиться в офис и получить деньги на ремонт.
До суда
Как показывает практика, изначально страховые компании стараются добровольно вернуть свои средства и составить досудебный иск, который направляют виновной стороне.
Это актуально, если с момента аварии прошло не более 2-х лет. В противном случае страховщик не будет терять время и сразу обратится в суд.
Что касается досудебного иска, то это документ, в котором прописывается:
- Дата и время аварии;
- Персональные данные виновного лица;
- Характеристики транспортного средства, причинившего ущерб;
- Сумма повреждений с учетом износа;
- Срок возврата;
- Четкое объяснение того, почему страховая компания просит средства;
- Реквизиты страховщика и название платежа.
Помимо грамотно написанного требования, финансовая компания должна приложить акт, в котором указана сумма перечислений потерпевшему. Акт должен быть заверен подписью и печатью уполномоченного работника.
Что касается оплаты, то опытные специалисты советуют не торопиться с ней. При получении письма необходимо предварительно проверить, соответствует ли указанная сумма фактически уплаченной сумме. Если все верно, но сумма ущерба высока, то следует обратиться в офис финансовой компании и написать заявление на имя директора с просьбой о рассрочке. Приложение должно включать:
- Периоды возврата;
- Дата зачисления денежных средств на счет страховщика;
- Укажите доход, из которого будет погашена задолженность.
Например, задолженность по возврату 60 000 рублей: Предоставьте рассрочку на 6 месяцев. Ежемесячно с 10 по 15 число обязуюсь вносить средства в размере 10 000 руб. Эти средства будут выплачены из заработной платы, которую я получу в указанный период.
Как показывает практика, в большинстве случаев страховщики идут навстречу таким клиентам и готовы принимать оплату равными долями.
Судебная практика
Если внимательно изучить статистику добровольных платежей, то можно увидеть, что в 2017 году их размер составлял не более 5%. Это говорит о том, что автовладельцы совершенно не желают переводить деньги по первому требованию финансовой компании.
Получив письмо, водители уверены, что если и придется платить деньги, то только после суда. Именно в суде каждая сторона может представить соответствующие доказательства в пользу своей позиции.
Что касается виновной стороны, то доказательств может быть несколько, и они обсуждались чуть выше, в разделе «как не платить».
Что касается судебной практики, то точной статистики на чью сторону он примет нет. Все рассматривается в индивидуальном порядке и принимается решение.
Подведем итоги и отметим, что суброгация – это право страховщика на возврат денежных средств, переданных потерпевшему на оплату восстановительного ремонта. Что касается сроков исковой давности, то по страховке они не превышают 3 лет. Однако не стоит полагать, что финансовая компания забудет вернуть свои средства. В большинстве случаев так называемые «письма счастья» получают все страховщики.
Если страховая компания направила вам претензию, в которой предписала вернуть средства, поделитесь, пожалуйста, своим опытом с другими читателями. Нам будет полезно знать, в какой компании вы были застрахованы, какое событие произошло, требования страховщика и чем все закончилось. Чтобы поделиться своим опытом, вам необходимо оставить комментарий под статьей.
Тем, кто только решает вопросы суброгации, поможет высококвалифицированный специалист по всем вопросам страхования на нашем сайте. Вы можете задать ему любой вопрос в режиме реального времени и получить ответ за считанные минуты.
И конечно же, не забудьте поставить лайк статье, чтобы ваши друзья и близкие в социальной сети могли прочитать полезную информацию. Может быть, именно сейчас кому-то из них нужна наша помощь в этом вопросе.
Также рекомендуем прочитать об умном КАСКО от Альфа Страхование.
В завершение предлагаем посмотреть небольшое видео по теме.