Главная Информация
Финансовая несостоятельность может настигнуть любое предприятие. Когда сумма внешнего долга превышает возможности компаний, начинается процедура банкротства. Другими словами, признание неплатежеспособности. В 2015 году такая возможность появилась для физических лиц.
Необходимость таких изменений была продиктована тем, что количество безнадежных долгов значительно увеличилось. Заемщики при всем желании не могли их устранить. Закон не содержит каких-либо ограничений в отношении статуса неплатежеспособности должника. Соответственно, таковым может быть признан любой гражданин. У него должен быть долг не менее 500 000 рублей и трехмесячная просрочка по платежам. Но банкротство поручителя по кредиту возможно не всегда. Важную роль играют все обстоятельства дела.
Основания для признания банкротом
При заключении договора поручитель принимает на себя обязательства. Они сводятся к тому, что в случае неспособности заемщика погасить долг ответственность переходит на него. Погасить задолженность можно в добровольном порядке или по решению суда.
В данном случае банк полностью прав и имеет все основания для сбора средств законными методами. Но поручитель может объявить себя банкротом. Это возможно в следующих случаях:
- Суд признал действия банка законными и вынес решение о принудительном взыскании денежных средств.
- Начато исполнительное производство.
- Сумма долга превышает 500 тысяч рублей.
- Поручитель не имеет возможности погасить долг за счет имущества и доходов.
Банкротство должника и поручителя осуществляется в судебном порядке. Процедура имеет четкую регламентацию, которая прописана законодательством Российской Федерации. Однако может возникнуть проблема с тем, какую из сторон признать финансово несостоятельной.
Чаще всего ответственность бывает солидарной, и банк сам определяет, к кому предъявлять иск: только к заемщику, только к поручителю или к обоим. Часто возникает ситуация, когда у заемщика уже есть заявление о банкротстве, а у поручителя оно есть только потенциально возможное. В этом случае лучше решить путем переговоров, кто будет инициатором процесса.
После того, как суд примет заявление о банкротстве и начнет процедуру реструктуризации долга с продажей имущества, банк может расценить это как ухудшение условий залога. После этого он потребует досрочного погашения долга.
Порядок проведения процедуры
Признание финансовой несостоятельности для заемщика и поручителя практически идентично. Заявление о признании поручителя банкротом подается в арбитражный суд. К нему прилагается пакет документов, которые подтверждают отсутствие средств для погашения долга. Это включает в себя:
- Справка о доходах;
- Инвентаризация имущества;
- Подтверждение об отсутствии трудовой деятельности (справка из центра занятости);
- При наличии: свидетельство о браке или разводе;
- Медицинское заключение, если невозможность осуществления платежей связана с болезнью.
Суд рассматривает заявление о банкротстве поручителя. Он может принять решение о продаже имущества или реструктуризации долга. В некоторых случаях между банком и неплательщиком заключается мировое соглашение. Это также устанавливается судом. Если в отношении должника возбуждено исполнительное производство, оно временно приостанавливается. Реструктуризация долга позволяет продолжить выплаты, но их сумма будет уменьшена. График утверждается судом, а также фиксирует обязанность должника по возврату кредита.
Если решение о реструктуризации долга не было принято или его исполнение было нарушено, суд принудительно взыскивает средства на погашение долга. Делается это в несколько этапов:
- Проводится инвентаризация имущества и его оценка.
- Он реализуется.
- Вырученные средства идут на оплату услуг финансового менеджера и погашение кредита.
После полного погашения долга поручитель вправе потребовать от заемщика компенсации. Восстановление также осуществляется через суд.
Некоторые особенности
Несмотря на некоторое тождество в признании лица несостоятельным, банкротство поручителя имеет некоторые нюансы. Процедура проще, чем у заемщика, но без решения суда невозможна. Банки неблагоприятно относятся к такому развитию событий, так как долг может быть погашен не полностью. Поэтому они предпочитают действовать психологически.
В этом случае финучреждение подает заявление в суд, но они не вводятся в эксплуатацию из-за неуплаты госпошлины. После этого должник официально уведомляется о начале процедуры. Большинство боятся подобных разбирательств и ищут средства для погашения кредита. Но делать этого не стоит, так как через суд можно признать человека банкротом и списать часть долгов.
Некоторые люди считают, что в случае банкротства банка им не нужно возвращать кредит. Фактически кредитный портфель переходит к правопреемнику или продается. Таким образом, кредитором становится другое лицо. После этого должник письменно уведомляется о графике платежей и новых реквизитах. Гарантийный договор не продлевается, а значит действует его старая версия. Поэтому в случае просрочки поручитель будет обязан сам погасить долг.
При оформлении кредита на юридическое лицо учредители или члены семьи становятся поручителями.
При этом в случае банкротства компании на них ложится обязанность по уплате долгов. Чаще всего речь идет о внушительных суммах. Поэтому поручителям придется их оплатить или попытаться пройти процедуру банкротства.
Есть несколько способов выйти из роли поручителя. Обязательства могут быть переданы другому лицу, например, в случае смерти должника роль переходит к наследникам. Следует внимательно следить за сроком действия договора поручительства, если срок его действия истек и банк подал в суд, то его требования неправомерны. Любые изменения кредитных документов в одностороннем порядке являются незаконными. При такой манипуляции поручитель автоматически освобождается от своей роли.
Последствия для поручителя
В случае признания лица неплатежеспособным все исполнительные производства прекращаются. Должник не имеет права беспокоить судебных приставов или коллекторов. За несвоевременное погашение долгов начисляются штрафы и копейки. На время судебного разбирательства этот процесс останавливается, что позволяет зафиксировать сумму долга по одному показателю.
На некоторое время должнику запрещается покидать территорию РФ. Но при необходимости это ограничение можно снять. После того, как человек признан банкротом, он получает небольшую ответственность. В течение трех лет он не имеет права быть соучредителем или акционером юридических лиц и занимать руководящие должности. В течение пяти лет он не сможет снова стать банкротом. В этот же период при оформлении кредита человек обязан указать свое финансовое положение. Это не такие серьезные и сложные в реализации ограничения. В других странах они пожизненные.
Судебная практика по банкротству поручителей только начала складываться. Суды лояльны к должникам. Там нет должной осмотрительности или проверки умышленности. Поэтому не бойтесь обращаться к юристам и компетентным органам. Все это позволит значительно уменьшить сумму долга и обезопасить себя от действий коллекторов и судебных приставов.