Читать условия
Можно использовать деньги банка так, что «не за что», если только это позволяет сам банк, комментирует Алина Козулина, юрист московского адвокатского бюро «Соколов, Трусов и партнеры».
- С одной стороны, банкам безопасно предоставлять овердрафт по дебетовым картам, выпущенным в качестве зарплатного проекта: даже если человек уйдет в минус, овердрафт будет погашен при следующем поступлении зарплаты. Это не снимает, однако, риска того, что человек израсходует лимит овердрафта, а новых доходов в связи с увольнением не будет.
Главный недостаток овердрафта, по словам юриста, — это процентная ставка, при которой растет сумма, взятая взаймы у банка.
- Проценты начисляются либо сразу, либо по истечении некоторого беспроцентного периода. Но ставка намного выше, чем та, что берется по кредитной карте, поэтому кредитные карты стали более распространенными, чем карты с овердрафтом. Тем не менее почти 15 млрд рублей общей задолженности по овердрафтам перед банками — это вполне осязаемая цифра, — говорит собеседник издания.
По ее мнению, многие либо не знают, либо не помнят при выдаче, что зарплатные карты бывают с овердрафтом. Отсюда и проблемы.
- «Открыть» овердрафт можно как случайно при покупке товара (разрешено), так и технически, то есть, например, списывается плата за обслуживание карты, а человек картой уже не пользуется, забыл об этом и не подозревает что он должен банку. При получении зарплатной или другой дебетовой карты рекомендую уточнить, предоставляется ли овердрафт, и если да, то на каких условиях. Так, например, если в течение месяца можно использовать до трети среднего дохода без выплаты процентов, можно активно использовать, главное контролировать своевременность погашения, заключает Алина Козулина.
Рынок оживает
Кредитование граждан постепенно восстанавливается, говорит Артем Тузов, исполнительный директор департамента рынка капитала ИК IVA Partners.
— Банки снижают требования к заемщикам, возвращая скоринговые параметры к январским значениям. Это позволяет резко увеличить выдачу карт овердрафта.
Как отмечает эксперт, овердрафтные карты активно выпускаются в России более 15 лет, поэтому население уже понимает все плюсы и минусы таких карт.
«Вот почему они их берут, — продолжает он. - Там в условиях часто прописан большой беспроцентный период и возможность постоянно вводить кредитный лимит. Это удобно. Я считаю, что произойдет возврат кредитных ставок к уровню 2021 года. А с марта мы будем видеть рост кредитных ставок ежемесячно, по сравнению с прошлым годом, а не с предыдущим месяцем. Конечно, кредиты наличными пользуются стабильным спросом, но сейчас банкам выгоднее выдавать карты с овердрафтом.
Юрий Твердохлеб, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Регулирование деятельности финансовых организаций» финансово-банковского факультета (ФФБ) РАНХиГС согласен с тем, что рынок потребительского кредитования восстанавливается.
- Это можно расценивать как положительный момент с точки зрения уверенности людей в перспективе получения своего дохода. Мы видим, что количество овердрафтных карт, выпущенных банками, увеличилось на четверть, а средний чек по данному виду кредитования уменьшился почти на 10%. Это говорит о том, что люди стали более прагматично подходить к расходам и стали соотносить имеющийся доход со своими потребностями.
По мнению эксперта, увеличение спроса на овердрафтные карты во многом связано с политикой банков, которые увеличили предложение этого продукта.
«Кроме того, овердрафт удобнее для клиентов, чем кредитная карта, поэтому эта форма кредитования будет и дальше развиваться. Овердрафт положительно влияет на развитие кредитного рынка и настроения потребителей. Для экономики это положительный фактор, стимулирующий совокупный спрос, считает Юрий Твердохлеб.
Тревожная тенденция
Использование карты с овердрафтом дает возможность клиенту не только снимать средства с карты, тратить их, но и немного увеличивать сумму сверх начисленной зарплаты, — говорит Артем Деев, руководитель аналитического отдела AMarkets.
- То есть банки увеличивают количество карт, по которым клиент может осуществлять перерасход средств. За что, разумеется, введены повышенные комиссии. И это нехорошая тенденция, свидетельствующая о падении реальных доходов граждан, если они воспользуются возможностью постоянно влезать в долги в банках.
Эксперт надеется, что доходы населения продолжат расти.
«Тогда большая потребность в таких инструментах снизится. А это снизит потенциальную опасность увеличения долгов населения перед банками», — резюмирует Деев.