Выпадающий доход
Банки раскритиковали внесенный в Госдуму в августе законопроект, предусматривающий установление нулевой комиссии при переводе средств до 1,4 млн рублей в месяц между счетами одного физического лица в разных кредитных организациях. Такие операции имеют свою стоимость: в частности, банк несет расходы по проведению транзакции через платежную систему или через систему быстрых платежей, согласно заключению Национального совета финансового рынка (НСФР). Уточняется, что тарифы для финансовых организаций варьируются от 8 до 20 рублей за операцию. Документ направлен в Госдуму, ЦБ и Минфин.
«Дополнительное нерыночное тарифное регулирование заставит кредитные организации возмещать выпадающие комиссионные доходы, а также расходы, понесенные на поддержание действующей инфраструктуры, за счет повышения тарифов на иные услуги, оказываемые физическим лицам, в том числе путем введения или возобновления практики удержания комиссий за внутрибанковские переводы. », — говорится в заявлении. заключение НСФР.
Как компенсировать выпадающие доходы, каждый банк будет решать самостоятельно исходя из своей продуктовой линейки, пояснил глава НСФР Андрей Емелин. Варианты могут варьироваться от повышения ставок по кредитам до увеличения комиссий за другие платежные услуги. Глава Нацфинрынка напомнил, что когда финансовые организации были принудительно ограничены в комиссиях за обслуживание карточных платежей (эквайринг), они были вынуждены отменить кэшбэки. И вернулись только после снятия ограничений.
Кредитные организации также выступили против предложенного в законопроекте запрета на дифференциацию ставок по депозитам, говорится в заключении Национальной службы финансовых рынков. Как говорится в пояснительной записке к законопроекту, такая норма уравняет права всех потенциальных вкладчиков вне зависимости от того, продлевают ли они договор, переводят ли наличные или переводят деньги из другой кредитной организации.
- Сейчас банки часто устанавливают более выгодные тарифы для определенных групп клиентов - пенсионеров, многодетных родителей, студентов, людей, которые длительное время хранят средства в одном финансовом учреждении. Если эту возможность ограничить, эти группы потеряют свои преимущества, что совершенно несправедливо», — пояснил Андрей Емелин.
В Минфине сообщили, что вопрос прорабатывается. Инициатива позволит клиенту найти наиболее выгодное предложение по перераспределению средств и безопасно перевести нужную сумму, рассказали «Известиям» в ЦБ. Регулятор подчеркнул: именно это способствует здоровой конкуренции между банками, а не попыткам удержать клиента, обременяя его дополнительными комиссиями. Анатолий Аксаков, глава комитета Госдумы по финансовому рынку, затруднился назвать сроки рассмотрения законопроекта.
На плечах инвесторов
Введение бесплатных межбанковских операций между счетами одного владельца приведет к тому, что кредитным организациям придется нести дополнительные расходы, отмечает Новикомбанк. Объяснили: во-первых, финансовые игроки несут расходы по таким операциям, которые компенсируются комиссией.
«Во-вторых, эта сумма соответствует страховому покрытию по закону «О страховании вкладов», то есть банкам нужно будет настроить алгоритмы оценки и учета переводов каждого клиента, чтобы они не превышали этот лимит, а это тоже дополнительные себестоимости», — ожидает Новикомбанк. .
В МКБ сообщили, что при принятии решений об изменении любых тарифов, в том числе по межбанковским переводам, финансовая организация всегда ориентируется на конъюнктуру рынка. В МКБ, как и в Совкомбанке, добавили, что сейчас такие операции бесплатны. Однако в Тинькофф заявили, что поддерживают законопроект, поскольку эта мера обеспечит клиентам свободное управление своими средствами, а также будет способствовать развитию конкуренции.
Снижение комиссий за переводы между счетами одного физического лица окажет давление на доходы банков: ряд из них будет вынужден поддерживать несколько более высокие депозитные ставки, чтобы избежать оттока клиентов, Станислав Волков, управляющий директор НКР рейтинговое агентство, предложил. Он считает, что кредитные организации вряд ли смогут полностью компенсировать эти потери за счет повышения комиссий по другим продуктам.
«Пользоваться нововведением сможет наиболее активная часть вкладчиков, которые отслеживают изменения условий в разных банках», — сказал Станислав Волков.
По поводу дифференциации ставок по вкладам в Абсолют Банке заявили, что доходность вклада обусловлена затратами кредитной организации на его открытие. Это связано с тем, что в удаленных каналах сотрудники банка не участвуют в процессе, все происходит автоматически, а в случае размещения депозита в офисе возникают расходы на персонал и помещение. Соответственно, расходы, включенные в офисный вклад, могут быть переведены на компенсацию за открытие онлайн-вклада.
- Выгода для инвесторов от запрета диверсификации сомнительна. В настоящее время на рынке представлено огромное количество предложений, среди которых легко выбрать наиболее подходящее по условиям. Другое дело: чтобы разобраться в таком разнообразии, нужно детально изучить все условия, — считает Константин Бородулин, директор банковских рейтингов НРА.
По его мнению, регуляторы должны работать над стандартизацией информации о продуктах, предоставляемых клиентам банка.