Чем отличается ОСАГО от КАСКО
Слово ОСАГО является аббревиатурой полного названия автострахования: ОСАГО. Автомобилисты сокращенно ОСАГО, автогражданин. Из названия следует, что объектом страхования является не транспортное средство, а ответственность водителя, виновного в ДТП.
После автомобильной аварии лечение пострадавших в ней людей и ремонт автомобиля пострадавшей стороны оплачивает не автомобилист, виновник столкновения, а его страховая компания. Правда, только в пределах, предусмотренных законодательством.
Если сумма причиненного ущерба превышает лимит, то разница может быть взыскана через суд с виновной стороны. Водитель, спровоцировавший дорожно-транспортное происшествие, ремонтирует свою машину за свой счет.
Таким образом, обязательное автострахование по системе ОСАГО является финансовой гарантией того, что пострадавшим участникам ДТП в скором времени будет возмещен причиненный ущерб.
Поскольку автогражданка регулируется специальным законом, ее условия действуют на всей территории страны, а стоимость примерно одинакова во всех страховых компаниях одного региона. Цена полиса в разных регионах разная. Это связано с интенсивностью движения, и, соответственно, разной степенью риска попасть в ДТП.
Основные возможности КАСКО
Страхование автотранспорта от возможных несчастных случаев осуществляется по различным видам программ КАСКО. Этот вид автострахования является добровольным и поэтому не регулируется законодательством. Страховые компании самостоятельно рассчитывают стоимость и прописывают условия по всем видам страхования КАСКО.
Разновидности КАСКО
По объему страховой защиты различают следующие виды страхования КАСКО:
- Полное КАСКО включает в себя комплексную защиту транспортных средств, в связи с чем имеет достаточно высокую стоимость. Автострахование является одной из стандартных программ, и страховые компании оформляют его всем, вне зависимости от стажа вождения.
- Частичное КАСКО – страховщики предлагают автомобилистам самостоятельно определить, от каких рисков они желают застраховать своего железного коня, и тем самым удешевить полис. Только несколько страховых компаний предлагают этот вид автострахования. Они разработали несколько вариантов страховых продуктов, но к каждому клиенту подходят индивидуально.
Классификация по видам платежей
В зависимости от того, как осуществляются страховые выплаты, программы автострахования КАСКО делятся на следующие виды:
- Полис с агрегированной системой выплат предусматривает, что автолюбитель сможет получить компенсацию по страховым случаям только в пределах общей суммы, на которую был застрахован автомобиль при заключении договора. Иными словами, страховое возмещение по автострахованию уменьшается по каждому страховому случаю на сумму выплаченного возмещения. Например, автомобиль был застрахован на 460 000 рублей. Ущерб по первому страховому случаю оценили в 97 000 рублей. После ее выплаты водителю максимальная сумма компенсации по данному полису составляет: 460 000 - 97 000 = 363 000 руб. Если при втором страховом случае причинено 55 000 рублей ущерба, то общая сумма возмещения по автострахованию уменьшится на эту сумму и будет равна: 363 000 - 55 000 = 308 000 рублей. Все последующие возмещения будут уменьшать сумму возмещения выданного полиса.
- Страхование с неагрегированными выплатами позволяет автомобилисту рассчитывать на возмещение ущерба в пределах общей суммы возмещения, зафиксированной в договоре по каждому страховому случаю, вне зависимости от их количества в период действия полиса.
Получите бесплатную помощь!
Страхование франшизы
Полис франшизы предполагает, что при заключении договора оговаривается сумма, которую страховщик не выплачивает автомобилисту при возмещении полученного ущерба. Например, автострахование было оформлено с франшизой равной 18 000 руб.
Если в результате повреждения автомобиля причинен ущерб в размере 62 000 рублей, то будет выплачена следующая компенсация: 62 000 - 18 000 = 44 000 рублей. Недостающую сумму за ремонт автомобиля автомобилист доплачивает самостоятельно.
Существует два типа франшизы:
- Безусловный. При этом страховая выплата каждый раз уменьшается на франшизу.
- Условная франшиза предусматривает две ситуации. Если сумма ущерба превышает сумму франшизы, то клиент получает компенсацию в полном объеме. Когда сумма нанесенного ущерба меньше франшизы, то страховых выплат вообще не будет, а ремонт автомобиля осуществляется за счет автомобилиста.
От чего защищает полис КАСКО?
Каждый вид КАСКО покрывает свой перечень возможных рисков. Поэтому разберем оба вида автострахования. Для начала рассмотрим, что включает в себя полный полис КАСКО.
Он защищает автомобилиста от следующих ситуаций:
- Хищение или угон транспортных средств;
- Повреждение автомобиля во время аварии;
- Самовозгорание автомобиля;
- Ущерб, причиненный в результате вандализма или умышленного саботажа, в том числе поджога;
- Повреждения транспорта в результате стихийного бедствия: затоплены во время наводнения, удара молнии и т.п.;
- Провал грунта под проезжающим или припаркованным автомобилем;
- Автомобиль получил повреждения из-за поломки водопроводной, отопительной или канализационной системы;
- Повреждение от столкновения с животными;
- Падение на автомобиль каких-либо предметов: камня, града, сосулек, веток деревьев и т.п.;
- Результат непреодолимой силы - действие, имеющее непреодолимую силу.
Перед подписанием договора автомобилист должен обсудить со страховым агентом весь перечень рисков, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Например, кража – это незаконное владение автомобилем, но без цели его угона. Кража – это тайный угон автомобиля, а когда автомобиль ограблен, его угоняют открыто.
Страховые компании предлагают своим потенциальным клиентам готовые программы страхования. Их нужно внимательно прочитать и выбрать лучший вариант. Такую страховку имеет смысл оформлять, если машина не входит в список самых угоняемых транспортных средств. Кроме того, он оснащен надежной сигнализацией, хранится на хорошо охраняемой стоянке или в гараже с системой безопасности.
Какие факторы влияют на стоимость страховки
Условия страхования по системе КАСКО, а также ее коэффициенты и тарифы не регулируются каким-либо конкретным законом или нормативным актом. Страховые компании сами формируют страховые программы и их стоимость. Они ориентируются на статистические данные о количестве автомобильных аварий, угонов, ущербе, полученном в результате диверсий или стихийных бедствий и прочего.
На тариф страхового продукта влияет стоимость и возраст транспортного средства, а также перечень предусмотренных рисков. Для страховых компаний очень важно, чтобы автострахование фиксировало стоимость автомобиля, не превышающую его рыночную стоимость. Ведь страховщику экономически не выгодно покрывать ущерб по полису КАСКО сверх рыночной стоимости автомобиля. Поэтому все, что выше, признается ничтожным по договору страхования.
Немногие компании не страхуют роскошные автомобили. Из-за того, что у них будет высокая цена автостраховки.
Получите бесплатную помощь!
Исход
Страхование автомобиля КАСКО позволяет автовладельцу чувствовать себя уверенно. Купленный полис дает гарантию того, что страховщик компенсирует различные повреждения автомобиля, а в случае его полной утери – возместит стоимость. Одни и те же виды полисов КАСКО от разных компаний могут сильно различаться по стоимости.
На цену страховки влияет не только то, какие риски в нее включены. Это зависит от стоимости застрахованного автомобиля, его возраста и включенных рисков. Каждый водитель, потратив определенное количество времени, сможет найти надежную страховую компанию и подобрать для себя оптимальный набор опций. Удачи на дорогах!