Как банки оценивают своих потенциальных клиентов и сколько ждать одобрения ипотеки?
В основе абсолютно любого вида кредитования лежит следующее правило: кредит должен быть выдан такому лицу, которое сможет погасить задолженность, а также уплатить проценты за пользование предоставленными средствами, своевременно и в полном объеме. То есть банк, выдающий кредит, должен быть уверен, что не только получит свои средства обратно, но и сможет заработать на такой операции.
Чтобы не ошибиться с заемщиком и не столкнуться с ситуацией, когда деньги выданы, а получить их обратно невозможно, в банках существуют определенные методики и процедуры, которые направлены на оценку кредитоспособности лиц, желающих получить кредит. Все они направлены на определение благонадежности потенциального заемщика, наличия у него достаточных доходов для погашения кредита или нет. Такая оценка может осуществляться разными способами.
Еще недавно существовала практика личных бесед обращающихся за кредитом с кредитным специалистом, мнение которого оказывало существенное влияние на окончательное решение по каждому кандидату.
Сейчас основная часть анализа информации, предоставляемой потенциальными заемщиками, осуществляется с помощью скоринговых программ, которые на основе сложных алгоритмов формируют рекомендации относительно возможности кредитования конкретного лица. Именно в результате использования данного метода оценки значительно сократился срок одобрения ипотеки, и сегодня средняя заявка рассматривается не более недели.
Основной принцип таких программ — присвоение каждому блоку информации веса для заемщика: например, программа может учитывать доход, образование, место работы, стаж работы, должность, семейное положение, семью детей, и т.д. Соответственно, чем больший итоговый вес наберет кандидат, тем лучше.
Совет
Несколько советов при подаче заявки на ипотеку, если вы хотите увеличить свои шансы на одобрение:
Будь честным
Одобрить заявку проще, связавшись с банком и не преувеличивая свои доходы. При оформлении ипотеки нужно не только озвучить свой доход, но и подтвердить его справкой 2-НДФЛ или по форме банка. Поддельные документы и завышение цен только создадут проблемы. Банк раскроет аферу и откажет, возможно, надолго. Уменьшать свои доходы также не стоит: даже если вы не можете их подтвердить официально, сообщите об этом в банк. Решение принимается с учетом всех предоставленных вами данных.
Правду надо говорить не только о зарплате: абсолютно вся информация о зарплате должна быть достоверной. Это информация о составе семьи, образовании, имуществе, которым вы владеете, и многое другое, сколько кредитов у вас сейчас. Не скрывайте финансовую нагрузку, это повысит шанс одобрения!
Позаботьтесь о своей кредитной истории
Внимательно относитесь к своей кредитной истории «с первого кредита» и независимо от того, погашаете ли вы ипотеку, задолженность по кредитной карте или микрозайм до зарплаты. Пропуск платежа за продукт на любую сумму и дату платежа может испортить вашу кредитную историю и повлиять на одобрение ипотеки. А вот оформлять ипотеку, имея просроченную просрочку, точно не стоит – только зря потратите время.
Вносите платежи заранее и отслеживайте их поступление. Не забывайте, что кредитная история человека хранится в бюро кредитных историй 10 лет.
Непогашенные долги по алиментам, ЖКХ и связи негативно сказываются на одобрении ипотечного кредита. Данные о таких долгах появляются в вашей кредитной истории в течение 10 дней после решения суда об их взыскании в случае неуплаты.
Брать редко
Кстати, рекомендуем:
Банки могут не одобрить большое количество кредитов и кредитных карт, выданных нам. Попробуйте погасить задолженность по карте и закрыть счета. Не берите кредиты на смартфон или шубу, это может вызвать у банка сомнения в вашей платежеспособности, а также открытые кредитные лимиты по картам (особенно на большие суммы): они могут увеличить вашу финансовую нагрузку в будущем, что, конечно беспокоит банк. Зачастую банки сами просят потенциальных заемщиков закрыть имеющиеся обязательства по кредитам и кредитным картам до рассмотрения заявки.
Вырасти с ипотекой взять ипотеку
Большинство банков настороженно относятся ко всем молодым клиентам и неохотно одобряют заявки моложе 21 года. Заемщиком, которого хочет видеть банк, является человек со стабильным и достаточным доходом, имеющий необходимый опыт работы. Чаще всего на последнем месте работы нужно отработать не менее полугода и иметь общий стаж не менее года. Однако есть более лояльные банки, которые не предъявляют таких жестких требований.
Чтобы заранее оценить, платите ли вы выплату, рассчитайте ее на калькуляторе и соотнесите со своим доходом: сумма выплаты в месяц не должна превышать 40-50% от заработка. Если вы видите, что платеж слишком велик для вас, увеличьте срок кредита – платеж станет меньше.
Для молодых граждан, которые только начинают свою трудовую деятельность, остро стоит вопрос первоначального взноса. Чтобы накопить необходимую сумму, у некоторых есть несколько лет. Ни в коем случае не стоит брать кредит на эти цели.
Одобрение ипотеки: список необходимых документов
Потенциальный заемщик должен в первую очередь соответствовать представлениям о банковской организации, если не идеальном, то точно надежном клиенте. Требования кредиторов в этом отношении часто типичны, но могут быть и особенности. В «Росбанк Дом» перечень документов, которые должен предоставить заемщик для прохождения процедуры одобрения банка на ипотеку, выглядит следующим образом:
- Ксерокопии всех страниц паспорта и трудовой книжки (последние заверяются работодателем);
- Справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
- Заявление на получение ипотечного кредита.
Процесс выдачи ипотечного кредита по специальным программам часто требует предоставления дополнительных документов, например, справки о материнском капитале. Для сотрудника банка важными будут следующие характеристики заемщика:
- Возраст;
- Трудоустройство (по найму или в качестве индивидуального предпринимателя) опыт работы;
- Величина стабильности дохода;
- Недвижимость, которая может выступать залогом;
- Кредитная история.
Правильный выбор банка для одобрения ипотечного кредита
Обратите внимание на специальные, льготные программы. Вам меньше 35 лет, получили ли вы материнский капитал, есть ли жилищный сертификат? Или вы молодой ученый, врач, педагог или военный? Тогда вы сможете взять кредит на льготных условиях. Много актуальных предложений от АИЖК, ВТБ 24, Сбербанка.
В плане выбора банка заявки будут одобрены чаще, если вы обратитесь:
- Банку, для которого вы являетесь корпоративным клиентом;
- В банк, в котором вы уже брали деньги в долг;
- Для банка, который активно работает в сфере ипотечного кредитования, есть множество специальных программ (ВТБ 24, Сбербанк).
Не ориентируйтесь только на размер процентной ставки. После одобрения заявки некоторые организации компенсируют низкие процентные ставки дополнительными комиссиями.
Ипотека — это несрочный телефонный кредит. Сбор документов, подача заявления и ожидание решения отнимают много сил и времени. Особенно, если есть сложности с оформлением какого-то документа (справки о доходах по форме банка, например).
Если вы будете подавать заявки одну за другой, то, во-первых, вы потеряете много времени, а во-вторых, после первого отказа энтузиазм по сбору информации и стоянию в очередях резко снизится. Гораздо проще подготовить несколько комплектов документов и выделить время на посещение банков. Хоть один даст одобрение.
Еще совет. Обратитесь в банк, в одобрении которого вы уверены. Оцените свои права, и если вы считаете, что являетесь идеальным кандидатом для банка, подайте заявку на кредит. Даже если условия вас не устраивают. Имейте план «Б» на случай, если понравившийся вам банк откажет. Положительный ответ ни к чему не обязывает, и у вас будет время подумать, соглашаться или нет.
Что делать после одобрения заявки?
Когда Сбербанк одобрил ипотечный кредит, что делать дальше, зависит от условий клиента. Если он уже выбрал жилье, требуется подготовить на него документацию. Если нет, начните искать лучший вариант. На передачу этих документов есть два месяца:
- Договор купли-продажи.
- Заявление супруги/мужа о согласии на сделку (нотариально заверенное) или справка об отсутствии супруги.
- Ориентировочная стоимость согласно заключению эксперта.
Стандартный договор купли-продажи должен включать определенные пункты, разъясняющие принцип взаимодействия с кредитором и указывающие на наличие ипотечного кредита, выданного на данное жилье, и вытекающие из этого обязательства клиента. Эти формулировки следует получить у специалиста банка, который сотрудничает по вопросам получения кредита.
Получив долгожданный положительный ответ на поданную заявку на жилищный кредит, перед заемщиком сразу встает вопрос, как действовать дальше. Наступает один из важнейших этапов подготовки к подписанию кредитного договора: подача необходимой документации и оплата первоначального взноса. Грамотное выполнение этой процедуры значительно облегчает сам процесс кредитования.